４Ｓ店损车骗保“创收”？业内呼吁：兼业代理机构乱象需多方共治

本该修理汽车的４Ｓ店却砸车“创收”？近日，一则４Ｓ店损坏好零件、以撞车 受损来定损的消息引爆网络。 １０月２１日，北京商报记者采访得知，这并非非金融类车险兼业代理机构（以 下简称“兼业代理机构”）首次曝出乱象，此前该类机构未“持证”上岗、恶性竞争 、捆绑销售等问题常见诸报端。业内人士表示，对于车险等兼业代理机构存在的销售 及理赔乱象，需要保险科技介入，也需要４Ｓ店、险企、车企、监管等多方共治。 砸车定损骗保费 涉金过高或犯诈骗罪 ２０２０年９月，有媒体记者“卧底”４Ｓ店，发现某辆因事故受损的汽车被送 到该公司维修车间后，在负责维修技师拆解定损车辆之前，售后部员工砸坏临近撞车 部位的车头水箱框架，之后拍照定损由保险公司进行赔付。 据悉，被砸轿车一个水箱框架售价一千多元，这也就意味着砸车之后，该车的维 修费用至少要多出一千多元。“很正常，每个车都砸，要不然你哪挣钱去啊，这行业 就是这样。”对于４Ｓ店损车骗保现象，一名维修技师如是表示。 首都经贸大学保险系副主任李文中从法理角度评价称，从法律上来看，虽然由于 ４Ｓ店不是投保人、被保险人或者受益人，不符合《保险法》第一百七十四条和《刑 法》第一百九十八条有关保险诈骗犯罪的规定，但是这种行为显然具有明显的社会危 害性，如果金额较大，符合《刑法》第二百六十条有关诈骗犯罪的规定。 “４Ｓ店通过破坏车辆，增加定损金额获取车辆维修的利润，从而增加了保险公 司的赔付率。羊毛出在羊身上，最终还是要车主买单。”不过，车车科技副总裁徐建 平认为，恶意定损、骗取保费是个别现象，大部分４Ｓ店还是合规经营的。 实际上，４Ｓ店乱象频发由来已久。除了撞车骗保外，李文中介绍称，兼业代理 机构（４Ｓ店）还存在如虚报修理项目、修理配件以次充好（以旧充新）、与理赔人 员勾结等骗保现象，以及垄断客户资源、索要过高的佣金这类扰乱市场现象。 徐建平也介绍称，４Ｓ店行业内还存在买车加装、贷款手续费、保养乱收费等现 象。 责任缺位、取证困难 多重漏洞提供乱象温床 为何车险兼业代理机构乱象屡禁不止？李文中分析称，一方面是因为汽车修理涉 及第三方付费，和医疗保险一样，容易诱发骗保行为；另一方面因为我国保险业一直 处于高速发展阶段，管理相对粗放，为骗保提供了更多的可能。 北京银保监局相关负责人此前也曾直言，车险兼业代理机构乱象频出，原因主要 有三个方面：保险兼业代理机构数量多、类型广、规模不一，小、散型机构依法合规 经营意识和能力普遍不足；部分保险公司对保险兼业代理机构合规管理缺失、责任不 清、能力不足，存在保险公司不敢管、不能管、不想管问题；监管制度相对滞后于市 场发展，监管手段和监管力量相对不足。 除此之外，消费者“取证难”也是部分兼业代理机构有恃无恐的原因。“部分４ Ｓ店的一些做法隐蔽性强，比如车主多交了钱，但自己很难发现，即使发现了也很难 取证。”中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江指出，客观上因为专业 性比较强，信息不对称，维修保养过程中，车主往往不知道自身权益受到了侵害，这 样的情况下车主去维权更是无从谈起。 守土有责、科技入局 兼业代理机构乱象需多方共治 车险兼业代理机构乱象频发，与监管、险企、汽车公司、４Ｓ店乃至消费者皆有 关联，因此要对业内乱象“重拳出击”，也需要多方机构人员采取相应措施。 实际上，监管方面，早在５月２８日，银保监会便下发《２０２０年保险中介市 场乱象整治工作方案》，方案重点提出，着重整治汽车经销商强制搭售保险的问题。 此外，部分地区也推出地方法规，对４Ｓ店违法乱象进行打击，如北京地区于９ 月出台的《关于加强北京地区非金融类车险兼业代理机构合规管理的通知》，其中便 有建立主报告保险公司机制、指导行业协会建立行业信息系统，同时督促车险兼业代 理机构建立车险业务信息系统等亮点。 而在险企方面，部分保险公司推进修理、理赔等流程的透明化。以平安产险苏州 分公司“透明赔”为例，在合作修理厂内配置有透明维修设备，依托ＡＩ技术配合店 内安装的摄像头，将车辆进场后的各环节信息，通过“车主服务报告”推送至客户， 为客户提供维修全流程可视化信息等多元化服务。 “打击定损乱象，最好的方式是加大技术的投入，引入技术定损从而减少人为干 预，让车主自主定损、快速锁定车辆受损范围。”对于如何解决定损乱象，徐建平如 是建议。 徐建平介绍称，部分４Ｓ店推出过“透明车间”，部分大品牌如奔驰、宝马等都 曾做出过如是尝试：“保险科技的介入，可以更进一步加强行业的透明、公正、减少 ‘跑冒滴漏’经营管理上的缺陷。” 而李文中也从多方面对如何打击４Ｓ店存在的乱象提出建议。对于保险机构来说 ，李文中认为，要从加强公司管理，强化制度建设，提高人员职业道德，使用新技术 手段等方面来防范骗保；４Ｓ店也需要遵纪守法，不要扰乱市场秩序，把眼光放长远 ，从行业的健康发展中获益，而不是急功近利，追求短期利益。 同时，李文中认为，从监管者角度来说，一方面要加强对４Ｓ店和保险公司的监 管，另一方面要在制度与技术上对保险公司加以支持，提高他们的反欺诈能力；从消 费者角度来说，也需要认识到对４Ｓ店欺诈的漠视、宽容甚至参与最终会损害自己的 利益，因此应该坚决对保险欺诈说不。 [32] \t