泰康在线副总裁左卫东：新价格体系压缩竞价空间　行业竞争趋于理性

近期，银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导 意见》），并将于２０２０年９月１９日正式实施。按照《指导意见》预计，改革实 施后短期内会对于消费者做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上 只增不减，服务基本上只优不差”。 车险作为财险行业第一大险种，长期以来，对于整个行业都有着举足轻重的地位 。《指导意见》一出，被多数业内人士看作是可以再次影响车险行业发展的文件。那 么，《指导意见》究竟会对车险行业带来什么样的影响？保险公司又需要如何应对这 一变化？《每日经济新闻》记者专访了泰康在线副总裁左卫东，其就《指导意见》对 行业企业的改变进行了详细解读。 “在改革落地的初期，可能价格竞争会更加激烈，但一方面银保监会和各监管局 设置了阈值监管的指标，防止过度的价格竞争，另一方面，新的价格体系压缩了价格 竞争的空间。从长期看，大家的竞争会逐渐趋于理性。”左卫东认为，本次改革第一 步还是行业示范条款，在《指导意见》中也明确了监管会适时放开险企新产品的开发 ，险企需要更好地了解各类客户的需求，针对细分市场开发更贴合客户需求的产品。 作为中小企业，可以从两方面着手，进行一些战略和业务的调整：一是要明确自 己的核心能力和核心渠道；二是要根据自己的能力确定细分市场，做精做深。 明年车险行业的保费规模将出现下降 《指导意见》中最为明显的改变就是提高了保额、增加了服务。例如，交强险的 总责任限额将从１２．２万元提高到２０万元，其中死亡伤残赔偿限额从１１万元提 高到１８万元，医疗费用赔偿限额从１万元提高到１．８万元，财产损失赔偿限额维 持０．２万元不变；商业车险主险改为只包括机动车损失保险、机动车第三者责任保 险、机动车车上人员责任保险共三个独立的险种，与此同时，车损险主险保险责任增 加了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责 任。并支持保险公司开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。 从保额和保障方面来看，这对消费者来说无疑是大利好，但是对保险公司和行业 来说又会带来什么样的改变呢？“对行业和险企的影响主要是两大方面：保费和经营 成本。”左卫东认为，从《指导意见》增保降价的大方向来看，明年车险市场的保费 规模肯定会出现下降，保守估计是２０％左右的负增长，而减少的保费就直接让利给 了消费者。“不过这个负增长不会是长期的，明年之后车险保费就会企稳，再次进入 稳健发展的态势。” 而另一方面，就是对险企经营成本的影响。左卫东认为，对险企来说，这次改革 带来的直接结果是导致险企赔付率上升、费用率下降，改变车险业务的成本结构。“ 《指导意见》中提出将玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第 三方特约等纳入保险责任，还提出未年检不再作为除外责任等内容，这必然会导致车 险的赔付率增加。”左卫东进一步解释，价格下降和赔付率的上升，将导致险企不易 再把价格作为噱头，因为没有更多的费用来给中介渠道。原来的价格战，更多是中介 渠道的高额手续费造成的。现在改革后，公司没有更多费用给中介，同时也要求保险 公司提升经营能力降低管理成本。 《每日经济新闻》记者注意到，车险市场的改革一直是近几年的重点，从２０１ ５年原保监会拉开商车费改的序幕到２０１８年银保监会下发《关于商业车险费率监 管有关要求的通知》，车险费率已经经过了多次改革。不同的是，这次的车险综合费 改把交强险也加入到了里边。“这次车险费改可以看做是一次综合费改，思路是延续 了之前的费改思路，但是又加入了新的东西。”左卫东表示，这次综合费改可以说是 对原来车险改革的经验总结，然后继续深化的过程，只是相比于之前的几次车险费改 ，这次的力度最大、影响最深。 “毕竟车险是一种强监管的险种，我觉得监管的思路还要为车险的市场化打开道 路，让参与主体的积极性发挥出来，发挥市场的资源配置作用。”左卫东表示，监管 的目的就是更多地把经营权和产品开发权下放到保险公司来，从这个角度来看，这次 综合改革肯定只是一个开始。 预测会有部分中小险企退出车险市场 随着综合改革的推进，险企的竞争是否会加剧呢？“竞争加剧是肯定的，尤其是 对中小企业来说。”左卫东认为，中小企业在车险市场将面临更大的压力，对很多中 小险企来说，不做好应对的准备，确实会变得很被动，预测两三年之内会有一部分中 小险企会退出车险市场。 “不能适应改革方向、没有核心竞争力和核心渠道的险企，是很难去经营车险的 ，那就只能退出市场。”左卫东解释道，没有渠道和核心竞争力肯定是无法在市场上 存活的，但是如何建立自己的核心竞争力这就是各个企业的内部问题了，可以预料的 是肯定不能再像以前一样采取粗放的发展方式了，而是需要精耕细作，在细分市场或 自身业务特色上下足功夫。 左卫东以泰康在线为例，其通过这几年在互联网保险的探索和尝试，已经建立了 完全线上化、数字化的车险销售和服务能力，充分发挥这些年积累的数字化优势，为 客户提供线上的、便利优质和差异化的产品与服务。“对于泰康在线在内的新兴互联 网保险公司来说，银保监会在实施方案中明确了支持中小险企优先开发差异化特色化 的创新产品，这就给了我们创新空间，泰康在线也将利用银保监提供的创新窗口，发 挥科技和服务优势，通过大数据、人工智能、ＵＢＩ等技术和互联网的方式，为用户 提供更贴合自身需求的个性化产品和更便捷的线上化服务。”左卫东表示。 此外，随着综合改革文件的发布，最被关注的就是险企的准备情况。按照《指导 意见》的内容来看，其将于９月１９日正式实施，短短的时间内，险企能否完全完成 费率和产品的切换呢？ “时间确实紧了点，但是险企应该都能如期完成切换。”左卫东解释道，得益于 这么多年来行业车险平台的建设，车险整个行业的电子化、科技化程度比较高，虽然 时间很紧，但在银保监会和行业协会的指导下，各家公司都在按照时间表紧锣密鼓地 准备。“泰康在线也是如此，所有相关部门的员工都在加班加点按照最后上线的时间 表，倒排每一项工作完成的日期，保证９月１９号的顺利切换。” 据悉，中国银行保险信息技术管理有限公司也对全国车险信息平台核心系统进行 了优化调整，并已完成相关服务的测试验证工作，定于２０２０年９月１８日正式上 线。 “从消费者的角度来看，就目前的情况来看，９月１９号的费率切换暂时不会对 消费者产生较大的影响。”左卫东介绍说，其实各家的产品条款还是用的行业示范条 款，所以保险责任等还是一样的，唯一的不同点可能就是险企对车主风险的判别，各 家保险公司因掌握信息不同、风险识别能力不同，所以未来同一辆车的投保保费在不 同保险公司报价会存在差异。 但是这些区别也仅仅是短期的。“下一步，随着监管对新产品审批的开闸，个性 化的产品会越来越多，而这些创新产品的推出必然会给车主带来不一样的价格和保障 体验。”左卫东总结道。 [32] \t