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浙江松阳茶商老潘坐在家里，手机轻点，不到一小时就可以获得30万的贷款额度；嘉兴南湖的张女士在认真完成了每一天的垃圾分类以后，开心地收到中行赠送的微信立减金;杭州的王先生已习惯每天早晨在客户经理小李的微信云工作室逛一逛，看看中行精心筛选的早报，浏览每日的理财产品、黄金价格…… 为了更好服务客户，中国银行浙江省分行紧跟时代发展步伐，积极探索数字化经营模式，经受住了营商环境变化、新冠肺炎疫情、经济下行压力加大等问题的考验，持续深耕场景建设，不断提升科技创新在线上营销、普惠金融、风险防控等方面的应用，取得了数字化建设的初步成果。 提速线上化进程 以数字化迎接发展新趋势 线上化是银行服务的趋势，2020年爆发的疫情成为了强有力的“催化剂”，提前被推到了数字化转型“全面实战”的状态。今年疫情伊始，面对员工居家办公带来的一系列移动营销、移动办公的难题，分行推出了战役贷、个人理财经理云工作室等线上服务，研发了客户营销助手功能等营销工具，还投产了健康打卡功能、中银掌上通等内部管理工具。2020年，分行把支持线上化作为工作重点，个金业务方面推出了税易贷、经营贷、好客贷等线上产品；对公方面推出了公司上门服务系统、线上招标电子保函，极大提升了对公客户的线上服务能力；同时公司客户经理云工作室、数字化精准营销获客平台、客户外部信息一键查询，也成了客户经理的得力助手。在内部管理方面，分行积极推进移动办公功能的研发，投产设备报修、设备盘点、经营管家、信息交流等功能，保障服务得到持续优化和改进，全面提升内部管理的线上化水平。 赋能普惠业务 以数字化助推企业新发展 民营企业是浙江的金名片，浙江是民营经济发展的摇篮。分行牢牢把握服务实体经济的根本宗旨，通过技术和数据双轮驱动，创新金融产品和服务模式，拓宽普惠服务的广度和深度,努力提升对中小微企业的服务质效。 浙江丽水松阳茶商潘老板深有感触，有资金需求时就拿起手机，简单的几步操作，不到一小时，他就取得了30万贷款的授信额度。潘老板使用的贷款产品，是分行全线上特色个人经营贷款产品——“茶商E贷”。该产品基于茶叶市场业务场景，将传统的“个人经营授信模式”和“大数据模型授信+区块链数据校验”的方式相结合，在茶叶质量溯源平台内嵌入贷款功能，实现贷款发起、审批、发放全流程在线操作，便捷、高效满足当地茶叶经营户对生产经营资金需求。截至目前“茶商E贷”审批通过金额6337.8万元。 浙江是外贸大省，为了更好地服务众多的出口型中小企业，分行借助科技力量研发了另一款重要的线上产品“中银报关通宝”，该产品通过对接电子口岸，融合税务、海关多维度信息，以退税款为主要还款来源，向优质中小外贸企业核定一定比例的信用授信，得到了市场的高度认可，荣获杭州市E揽全球跨境电商优秀创新服务项目“优选服务”奖。 为全面提升普惠服务质效，分行又重点打造了“中银i普惠”平台，利用大数据、机器学习、RPA、图像识别等技术，应用于获客、筛洗、引流、审批、贷后、分析、管理等普惠金融业务的全生命周期，实现智能营销、智能审批、智能风控、品质管理、线上产品、移动助手六大业务模块，“中银i普惠”将成为普惠业务发展的新引擎，推动该行普惠服务更上新台阶。 强化场景建设以数字化开拓生态新空间 为推进金融与科技的深度融合,分行积极践行总行场景建设策略，结合自身特色和实际情况，按照“分类施策、梯次推进”原则，围绕跨境、政务、养老、交通、教育、园区六大重点建设场景以及供应链金融、惠农、县级行政事业中心三大特色建设场景，开展了40多项场景项目，逐渐形成了自身金融服务场景生态圈。 浙江每年约有1万名学生出国留学，针对留学家庭所关注的留学各阶段的资讯信息、合作机构服务、海外院校比较、金融服务、境外服务、职业规划、归国就业指导和创业等实际需求，分行开发了“中银留学+”项目，打造集资讯发布、客户咨询、信息共享、延伸服务等多种功能于一体的跨境服务平台。从留学客群需求入手，利用跨境优势，通过非金融服务和金融服务，帮助广大留学家庭解决出国留学金融的“痛点”。 在政务场景上，针对政府在垃圾分类管理上缺少强制手段和技术支持，商户垃圾分类质量始终不高等问题，分行积极响应省政府号召，打造垃圾分类智慧管理平台，该平台集垃圾分类检查、管理、奖励于一体，以“美好家园”金融借记IC卡作为积分载体，引入了积分模块和榜单模块，在引导居民和商户养成垃圾分类习惯的同时，也提高了客户粘性。该项目目前已在嘉兴南湖区、嘉善姚庄横港村与海宁西环村试点推广。为配合省人社厅对建筑行业“无欠薪”管理，便利建筑行业工人工资代发，分行还推出了建设者代发平台，实现与省建工、省华为等多个建筑平台的对接，按项目管理，根据实名制数据进行代发，实时回传工资支付信息，确保农民工工资专用账户资金专款专用，代发工资记录包含客户所属工程项目、工种、考勤等信息，并提供统计分析，满足施工企业后续应对监管部门检查的要求，2020年实现月均代发1671万元。 在运动场景上，分行“浙里来运动”项目作为总行级运动场景的子项目，聚焦各项赛事活动报名，建立“运动资源数据库”和“客户统一运动账户”，将分散的运动资源进行整合，形成运动客群与运动资源的“桥梁”，解决运动市场资源分散的痛点，引领运动客户流量，同时无缝融入适当的金融产品，在“帮助用户找到运动资源”和“帮助运动服务商找到用户需求”中实现场景价值。该项目已助力中国银行长三角地区网球邀请赛顺利进行。 在交通出行场景上，分行“E分享”消费金融预审批系统将征信大数据运用到购车业务受理及客户风险识别环节，通过建立场景分期业务预授信模型和快速预授信机制，将繁冗的后台人工审批转化为经销商门店的“秒批”，有效提升市场竞争力。截至目前累计完成分期交易13.7万笔，分期金额237亿元，系统已支持全国13家分行共享。 深挖数据价值 以数字化探索风控新模式 为推进数字化银行建设，分行不断探索创新，依托大数据技术，以信息整合为基础，以数据建模为核心，以协同共享为途径，搭建“客户风险管理平台”，把科技元素注入业务全流程、全领域，推动业务与科技深度融合，实现科技赋能，打造大数据驱动的全面、及时、整体、动态的全行一体化的智能风险体系。“客户风险管理平台”在充分整合和挖掘行内数据的基础上，引入工商、司法、舆情、发债企业数据、征信数据等外部数据，实现外部数据与行内数据的融会贯通，客户风险排查的结果同时又可输出至公司金融平台、i普惠平台等，实现信息的全面共享，协助基层行提高风险管理能力，进而参与到授信决策及授信管理工作中，对客户精准画像，将风险管控逐步从“事后分析”向“事前甄别、事中干预”全面转变。“客户风险管理平台”实现了数据查询精准化、数据分析智能化、风险预警前瞻化，使得风险防控从被动应对转变为主动出击，从而使资产质量得到整体提升。 该平台月均点击量约3万人次。2020年以来，所有发生授信重大风险事项客户，系统均100%提前命中，各分支行上报余额3000万元及以上的客户预警，系统命中率约80%，且命中率呈逐步上升趋势，更有效的主动识别、分析、防范风险。 分行的“个贷风险防控系统”已完成投产64个预警模型，支持识别监管类风险、真实性风险、道德性风险和操作类风险4大类风险，截止2020年9月末，监管风险模型累计监测疑似风险贷款4717笔，风险识别率达到48%。 [32] \t