银行业推进小微企业降成本多点发力

近日，国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、人民银行联合发布《关于做 好２０２０年降成本重点工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确，降低 实体经济企业成本工作部际联席会议２０２０年将重点组织落实好７个方面２３项任 务。 “认真做好２０２０年降成本重点工作，切实降低市场主体制度成本、要素成本 和融资成本，是落实‘六保’任务的重要举措，有助于帮助市场主体渡过难关、恢复 生机，进而为我国经济保持健康平稳发展奠定基础。”新网银行首席研究员董希淼在 接受《金融时报》记者采访时表示。 “《通知》将降低企业成本作为一个全流程的项目来系统运作，措施策略明确， 可操作性强，让降低企业成本的工作更能落到实处。《通知》还反映出政府更倾向于 用制度化、结构化的长策来降低企业运行成本的思路，这对于帮助企业复工复产，解 决小微企业融资难，增强社会经济活力意义深远。”苏宁金融研究院金融科技研究中 心主任孙扬告诉《金融时报》记者。 在强化金融支持实体经济力度方面，《通知》提出延长中小微企业贷款延期还本 付息政策至明年３月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延，对其他困难企业贷款协商 延期。普惠型小微企业贷款综合融资成本明显下降，大型商业银行普惠型小微企业贷 款增速要高于４０％。 大型商业银行普惠型小微企业贷款增速高于４０％的目标能否完成？小微企业贷 款“量增价降”如何实现？下半年又应如何进一步降低融资成本，激发市场主体活力 ？在小微金融领域，银行业作为重要的实施主体，如何落实各项政策要求备受关注。 多措并举推进“量增价降” 今年的《政府工作报告》提出，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于４ ０％。此次《通知》再次强化了这一要求。 在民生银行首席研究员温彬看来，大型商业银行可以发挥分支机构多、网点覆盖 范围广、资金成本相对较低的比较优势，从增量、降价、提质和扩面等方面加强对小 微企业的支持力度，更好地落实“六保”任务。整体而言，增速高于４０％的目标并 不难实现。 事实上，记者近期从各家银行了解到的数据，也印证了专家的观点。 工行行长谷澍７月２３日在银行业保险业例行新闻发布会上透露，上半年工行新 增普惠贷款１６８４亿元，增长３５．７％，远超全年增速４０％的序时进度。 截至６月末，农行普惠型小微企业贷款比年初增长２７００余亿元，增速超过４ ０％，提前完成国务院关于大型商业银行普惠型小微企业贷款增速不低于４０％的要 求。 在加快贷款投放的同时，各家银行还多措并举降低小微企业融资成本。 谷澍介绍，工行新发放普惠贷款利率为４．１５％，较去年进一步下降３７个基 点；如果考虑减费让利，小微企业综合融资成本下降了８７个基点。 建行持续降低普惠小微企业新发放贷款利率，先后两次实施利率优惠，累计下调 ０．７５个百分点，湖北地区小微企业信用“快贷”、个体工商户抵押“快贷”等贷 款利率下调１个百分点。 为减轻中小微企业资金压力，《通知》强调，延长中小微企业贷款延期还本付息 政策至明年３月底。 “光大银行今年到期的小微企业贷款统一延期到明年３月底，这在很大程度上缓 释了光大银行的经营风险。”光大银行行长刘金表示，已对３万多家企业延期还本１ ３５亿元，对３万多家企业延期付息约９亿元。 提升信用贷款供给 受疫情影响，叠加经济下行压力，今年中小微企业“减负”需求尤为迫切。为此 《通知》要求，深化利率市场化改革，推动贷款利率下行，鼓励银行大幅增加小微企 业信用贷、首贷、无还本续贷。 “增加小微企业信用贷款，主要目的是解决小微企业缺少抵押物和担保的问题。 ”有分析人士认为。 近期，人民银行、银保监会再次强调，要加大小微企业信用贷款支持力度，注重 审核第一还款来源，丰富信用贷款产品体系，提高信用贷款发放效率。 《金融时报》记者在采访中了解到，多家银行围绕企业生产经营数据，创新小微 企业专属信用贷款产品，提升信用贷款占比。 工行基于企业结算数据推出“结算贷”，基于企业纳税数据推出“税务贷”，基 于企业用电等数据推出“电ｅ贷”。截至６月末，累计推出３５３款小微企业线上信 用贷款产品，为超过１００万家小微企业主动授信近８０００亿元；小微企业贷款中 ，信用贷款占比近３０％。 据工行普惠金融部总经理田哲介绍，工行做信用贷款主要集中于两个方面：一是 通过大数据等手段更加全面地给小微客户“画像”，并依靠金融科技不断加大信用类 融资产品的供给力度；二是依托核心企业信用，拓展“数字供应链融资”业务，满足 上下游小微企业的融资需求。 农行相关负责人表示，该行加快首贷、续贷、信用贷款、中长期贷款等领域产品 研发，上线“续捷ｅ贷”，推动线上续贷业务。“快捷贷”上线不到一年，贷款余额 突破１０００亿元；“微捷贷”贷款余额超１０００亿元，客户数接近２０万户。 金融科技被寄予厚望 多位业内专家在受访中表示，银行业是我国金融业的主体，应在降低融资成本上 发挥主要作用，各家银行要通过金融科技进一步落实降成本要求，大力发展数字普惠 金融，创新更多产品和服务，提高为实体经济特别是小微企业服务的能力和效率。 孙扬建议，银行一方面应加大新产品的研发，通过加大开发基于税务、公积金、 水电煤、卫生等行业数据的信用贷款产品，开发基于区块链的供应链金融产品，降低 企业申请贷款的门槛和利率，提升企业申请贷款的便捷度；另一方面应加深和政府性 融资担保机构的合作，在小微企业、政策性农担、政策性扶贫项目上降低贷款担保费 率。 “为小微企业降低融资成本，金融科技应发挥更大作用。”孙扬表示，银行应加 大应用云计算、图像识别、流程自动化、机器学习等金融科技，降低贷款的风险成本 、产品的开发成本、业务运营的人工成本等，提升企业金融服务的线上化水平，有效 降低企业享受金融服务的成本。 [32] \t