肖钢：开放银行的发展需要发展产业链金融

“产业互联网金融的发展是未来银行数字化转型的重要方向。这一领域面临着巨大的挑战和机遇。”近日，CF40高级研究员、中国证监会原主席肖钢在新金融联盟举办的“疫情常态化下的银行数字化转型方向与策略”内部研讨会上表示。 肖钢指出，数字经济已进入工业互联网发展的新阶段。银行要实现数字化转型，必须大力发展产业互联网金融，根据自身禀赋实现差异化战略定位和转型路径，积极转变经营文化理念。同时，他深刻阐述了工业互联网的发展趋势，以及企业业务数字化转型带来的机遇和广阔空间。 开放银行是大势所趋，产业链金融是发展方向 发展产业链金融 这是数字化转型的一个重要方向 与零售银行业务相比，数字化转型中的公司业务发展缓慢，这与我国互联网的发展密切相关。 近20年来，互联网与平台和个人消费紧密相连。从互联网向互联网+发展的意义是连接服务，形成了人与企业之间的商品和服务的快速传递。B to B to C，从企业到平台再到用户，这种模式发展得很好。 目前，数字经济已进入工业互联网发展的新阶段，其特点是将不同行业的企业，以及企业内部不同的工厂和零部件连接起来，通过平台的高效运行，将用户的需求转化为产品或服务。 随着5G商业化的大规模应用和物联网的发展，未来所有工厂都应该实现数字化，包括所有订单、仓单、发票和操作的数字化。工业互联网的发展为银企业务数字化转型提供了契机。银行数字化转型与产业互联网发展的有效融合，为新业态的创新提供了广阔的空间。 国家信贷只解决小额信贷需求，而很多小微企业需要贷款500多万，甚至1000万、2000万。由于企业业务的非规范性，目前的大数据风险控制模式无法解决这一问题。 为了解决小微企业的生存和发展问题，我们提倡发展供应链。供应链实际上是工业互联网的一部分。产业互联网发展与金融发展相结合，可以逐步解决小微企业问题。当然，这不完全是线上的，还需要线上线下结合。目前，有许多领先的行业互联网平台。他们对上下游企业，特别是垂直产业领域有着非常深入的了解。他们还拥有完整的上下游企业数据，包括仓储、物流和配送。因此，金融机构的数字化转型应该嵌入到产业互联网的发展中，成为孵化产业的动力平台。 金融的作用可以进一步扩大。与产业网络融合后，可以基于客户交易和设备的所有数据，通过智能手段指导企业的生产经营和人力、物力、财力的管理。比如规模有多大，需要多少人力，需要什么技术，都可以根据大数据来决定。这样可以提高效率和规模效应，节约资金。因此，金融业深入产业互联网领域提供服务的模式具有广阔的前景。 产业互联网金融不仅涉及信贷、支付结算、账户管理、资金归集等业务，而且有助于企业改善生产经营，提高效率。它是基于多种线上和线下产品和服务的综合解决方案，包括普惠金融、小微金融、产业金融、综合金融等金融服务的概念，为企业业务的规范化提供了良好的基础。 总之，大力发展产业互联网金融是未来金融数字化转型的重要方向。这一领域面临着巨大的挑战和机遇。 数字化改造要因地制宜 各家银行的禀赋、文化、历史、客户群各不相同，要做好差异化的战略定位。顺应潮流，因地制宜，非常重要。 例如，美国的社区银行相对发达，但并没有完全放弃数字化转型。相反，他们把线上线下结合起来，改造线下营业网点，逐步将网点从销售窗口转变为顾客体验场所，甚至把网点作为顾客展示产品的场所。 很多大银行都有相对完整的业务品种和产品服务链，这是中小银行所不具备的条件。对中小银行来说，要与外资合作，推动转型。对于大型银行来说，虽然愿意依靠自身经营，但也需要适应开放银行的发展趋势。 开放银行的发展不仅是科技投入不足的问题，也是转型之道。银行应厘清自身的差距和劣势，加强合作，共享科技资源和数据资源，实现优势互补，分担成本，形成可持续的商业模式。 积极构建开放银行生态 数字化转型不仅仅是科技投入的问题。事实上，形成以客户为导向的经营理念、治理结构、组织结构和服务模式的阻力远远大于技术投入。 目前，银行出现了一个问题。组织结构、模式和文化与网络思维不一致。互联网是关于开放、平等、创新和共享的。大型银行的组织基本上是传统的、保守的、等级森严的，当然还有标准化。然而，规范创新的互联网思维与数字化转型的新趋势不符。因此，我非常赞同调整生产关系，调整组织结构，特别是建设生态开放银行。 开放银行的本质是使银行从独立生产产品和提供服务逐步转变为在更多场景下提供银行产品和服务。在零售业务和现有产品上，实现跨营销、跨渠道、跨平台的服务远远不够，必须构建开放的银行生态。大中小银行要努力调整生产关系。 开放银行的建设涉及到很多问题，比如合作中遇到的底层数据共享的安全问题——数据共享的边界在哪里，共享采用什么模式。因此，为了保证开放银行的顺利发展，未来银行在进行数据共享时，应加快建立统一的标准和技术安全规范。 [32] \t