促消费目标明确降利率成本可控　个人消费贷款利率频打折

今年的《政府工作报告》明确提出，推动消费回升。据此，商业银行在个人消费 贷款领域频频发力，部分个人消费贷款年利率不断下调。 “我行已下调您的个人信用贷款（融ｅ借）年利率至４．３５％，利率有效期至 ２０２０年６月３０日，支持按期付息一次性还本。”家住北京市海淀区的耿欣欣告 诉记者，这已是她近期第三次收到来自中国工商银行的推送短信。 耿欣欣回忆，今年２月份，她曾通过工商银行“融ｅ借”贷款，那时的年利率还 是１０．０８％，如今已降至４．３５％。值得注意的是，除了工商银行，中国银行 、招商银行也加入了个人消费贷款利率优惠的行列。其中，中国银行主攻各类消费分 期，贷款年利率在４．２％至４．８％不等，但申请人需为中国银行“白名单”客户 ，具有一定的准入门槛。 业内人士表示，从担保方式看，个人消费贷款通常可分为两类，一是纯信用贷款 ，二是抵质押贷款，后者以汽车抵押贷款为代表；从授信渠道看，又可分为纯线上、 纯线下、线上线下相结合三种。具体到此次参与利率折扣的工行“融ｅ借”、招行“ 闪电贷”等，均属于纯信用贷款，而且从申请到放款均通过全线上渠道办理。 个人信用消费贷款为何成为多家商业银行的发力重点？下调贷款利率的原因又是 什么？ 多位业内人士表示，主要原因有三。一是监管政策鼓励；二是受新冠肺炎疫情影 响，部分企业经营出现一定困难，对于商业银行来说，个人零售业务的“利润稳定器 ”作用再次得到凸显；三是与互联网公司、消费金融公司相比，商业银行尤其是国有 大行在资金成本、获客成本和风控成本方面仍具优势，有下调利率的空间。 今年以来，受疫情影响，个人消费贷款大幅萎缩。来自中国人民银行的数据显示 ，更多体现消费意愿的居民短期贷款，今年１月份至４月份仅新增１７７１亿元，同 比大幅少增３６１４亿元。 今年的《政府工作报告》明确提出，要通过稳就业促增收保民生，提高居民消费 意愿和能力；要多措并举扩消费，适应群众多元化需求。 此外，今年４月份，发展改革委、工信部、中国银保监会等１１部门联合发布通 知，鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融业务，适当下调首付比例和贷款利率 、延长还款期限。 在各项政策激励下，加之国内疫情形势逐步平稳，居民短期贷款有所恢复。今年 ５月份，居民短期贷款当月增加２３８１亿元，同比多增４３３亿元。 从商业银行内部经营角度看，在经济存在下行压力时，个人零售业务的“利润稳 定器”作用往往会凸显。比如，工商银行已于２０１９年启动了“第一个人金融银行 ”战略。该行相关负责人表示，今年工行将围绕市场竞争力、价值创造力、经营质态 、品牌和客户满意度四大目标，从资源配置、渠道转型、场景建设、获客活客、产品 创新、风险控制等多维度发力。 银行“低利率”的底气何来？业内人士表示，商业银行尤其是国有大行做个人信 用消费贷款的优势有三，即相对较低的资金成本、获客成本和风控成本。 从资金成本看，银行资金主要来源于成本较低的存款，对于蚂蚁金服“借呗”“ 京东白条”等产品背后的互联网企业来说，其主要资金来源则是小贷公司资金、自有 资金、资产证券化产品等，资金成本相对较高。 从获客成本角度看，银行的优势在于支付链条上沉淀的巨大存量信用卡用户、网 上银行客户，潜在贷款群体庞大，因而以信用卡带动消费贷款成为商业银行的普遍做 法。 与此同时，庞大的存量客户数据也为商业银行提供了风险控制基础，进而降低其 风控成本。“授信放款需要多维度信息交叉验证，但目前与征信相关的庞大数据仍分 散在不同的金融机构里，对于银行以外的机构来说，数据获取成本高，风控成本也随 之上涨。”某中部省份消费金融公司负责人说。 [32] \t