香港第二家虚拟银行天星银行开业　小米金融要打价格战吗？

香港虚拟银行自去年获批成立后，目前正相继进入了开业快车道。 ６月１１日，小米金融持股９０％的“天星银行”正式开业，成为众安银行之后 的第二家正式开业的香港虚拟银行；和前者类似，开业首日推出利息优惠的灵活存款 产品。此外，从市民体验情况来看，首批开业的虚拟银行重要的营业特色是科技感、 便民快捷。 在业内人士看来，虚拟银行牌照是非银金融机构、金融科技公司等全面发展金融 业务的入场券，有立足香港、辐射大湾区等诸多优势，但香港金融机构竞争充分，所 以也申领牌照及开业之前也要考虑到自身的资源禀赋等，避免创新能力不强，“发动 价格战去跟传统银行抢夺市场份额”。 第二家香港虚拟银行开业，小米金融“尝鲜” ６月１１日上午，雷军在其个人微博发布消息称，小米金融旗下的香港虚拟银行 ——天星银行正式开业，并称“这是小米金融业务新的里程碑”。这也是众安银行之 后的第二家正式开业的香港虚拟银行。 “天星银行”即此前的“洞见金融科技有限公司”（（Ｉｎｓｉｇｈｔ Ｆｉｎ ｔｅｃｈ，其中小米集团持股占比９０％，尚乘集团占比１０％），去年５月９日获 得香港金管局颁发的虚拟银行牌照。记者了解到，天星银行早在今年３月３１日就开 始试运营，开放约２０００个名额予天星银行、小米香港和尚乘集团内部员工的亲友 参与试业。 在具体业务方面，天星银行推出两款存款产品。其中，港币活期存款将以分层利 率定价，金额在５０万至１００万港元的存款客户将享有高达１％的年利率。定期存 款客户可灵活自定存款到期日，如８、１９、２７日等，客户可随时提前结清定期存 款而不收取任何费用。 官网信息显示，小米科技创始人、董事长雷军任天星银行董事局主席。其他董事 会成员包括郑海泉、周受资、刘雪樵（行政总裁）、毛振华、唐伟章、王舜德。据悉 ，刘雪樵为尚乘集团副主席。 最近小米集团通过金融布局上动作不断。５月３１日，小米金融旗下消费金融公 司重庆小米消费金融有限公司正式挂牌开业。５月２０日，小米支付运营主体公司还 成立了运营网络互助计划的子公司——北京守望相助科技有限公司，６月８日小米互 助产品将于６月１５日上线。 值得一提的是小米消费金融，从重庆银保监局批复情况来看，作为境内第２６家 开业的消费金融公司，其１３名高管中有董事长洪锋、总裁周斌，而周斌此前为常熟 银行８０后副行长，从常熟银行小额贷款中心信贷员一路成长为该行小微金融部总经 理。 公开资料显示，小米金融是小米公司旗下金融科技服务平台，于２０１５年５月 正式上线。目前，小米金融旗下已涵盖了第三方支付、网络小贷、虚拟银行、保险经 纪、商业保理、融资担保、消费金融等多张金融业务牌照。 根据小米此前公布的年度财报显示，包含互联网广告、游戏、金融、电商的“互 联网服务业务”在２０１９年达到了１９８亿元，同比增长２４．４％。尽管在疫情 之后，互联网收入也有着很强的刚性，２０１９年Ｑ４互联网收入增速达到４１％， ２０２０Ｑ１是３８．６％。 银行“虚拟”营业有哪些看点？ 根据金管局定义，虚拟银行是采用互联网或其他形式电子传送渠道提供服务的银 行，不设实体网点降低运营成本，且能提供７×２４小时服务；以个人和中小企业为 主要对象，提供存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等零售业务。 当前，香港金管局先后下发了８张虚拟银行牌照，包括，去年３月２７日首次下 发虚拟银行牌照，获批的３家公司为Ｌｉｖｉ ＶＢ Ｌｉｍｉｔｅｄ（中银香港、 京东数科等合资）、ＳＣ Ｄｉｇｉｔａｌ Ｓｏｌｕｔｉｏｎｓ Ｌｉｍｉｔｅｄ 及众安虚拟金融有限公司（众安银行）。４月１０日，金融科技公司Ｗｅｌａｂ Ｄ ｉｇｉｔａｌ Ｌｉｍｉｔｅｄ获得第４块虚拟银行牌照。５月９日，蚂蚁商家服务 （香港）有限公司、贻丰有限公司、洞见金融科技有限公司及平安壹账通有限公司授 予银行牌照以经营虚拟银行，牌照于当日生效。 中泰证券研究所所长戴志峰指出，对于内地的互联网巨头来说，获取香港的虚拟 银行牌照有十分积极的作用，是海外业务扩张的重要跳板。主要原因有三方面：“一 来，香港是国际自由贸易港、有助于开展跨境金融业务。二来，立足粤港澳大湾区的 金融科技市场空间广阔，通过加强企业之间的合作，激发贸易融资的潜在需求。第三 方方面是，香港有众多的金融机构，内地的互联网巨头可将网络银行成功的商业模式 复制到香港及其他海外地区。” 今年４月份，首家虚拟银行—众安银行正式营业，从在港市民的体验情况来看， 重要的特色是科技感、便民快捷。比如：７ｘ２４小时服务，３０分钟内获得贷款审 批结果，人脸识别远程认证，凭借香港身份证５分钟手机开户，手机一站式多币种存 款、转账。其开业当日“ＺＡ 活期Ｇｏ”年利率为例，无论起存额多寡，用户均可 享用１厘的活期高息。据新华社报道，在港营业一个月的众安银行，最快开户纪录为 ２分１４秒。 众安银行行政总裁许洛圣认为，虚拟银行是在传统银行之外给客户增加一个创新 型选择。“虚拟银行的业务范围相比传统银行不会缩小，传统银行的产品和服务都可 以通过虚拟银行进行优化。” 不过就像部分银行业内人士认为，因为香港的金融服务市场较为饱和、行业竞争 激烈，申请虚拟银行牌照也要考虑自身能力和资源禀赋。 中国平安证券（香港）分析师李永琛认为，虚拟银行可能的定位，要么是找到新 的突破点去抢占传统银行的固有市场，例如利用大数据计量风险和快速审批的借贷， 要么是成为助力其他金融业务发展的工具，例如作为在线支付服务和在线理财服务背 后的融资结算平台。“对于非银金融机构和科创企业，虚拟银行牌照是发展全面的金 融业务的入场券。”不过，他提醒，“考虑到经验和专业知识领域的局限，首批持牌 虚拟银行的商业模式也可能倾向保守，结果可能是，部分创新能力不高的虚拟银行能 提供的服务跟传统银行差别不大，只能透过牺牲收益发动价格战去争夺市场份额。” [32] \t