疫情重塑保险业：数字化供需侧转型在即

在抗击新冠肺炎疫情的特殊时期，众多保险公司借互联网普及程度不断加深的契 机，开始探索向互联网保险领域延伸业务。在互联网经济发展的带动下，我国保险业 也在谋求转型与升级。在后疫情时代之下，保险业态又将发生哪些变化？ 日前，众安金融科技研究院在发布的《危中寻机，海外保险业疫情影响及应对分 析》（以下简称“报告”）中在剖析本次疫情之下国内外险企应对疫情的经验基础的 同时，还对行业在后疫情时代的发展提出了建议和方向。 从疫情对海外保险业的影响来看，支出端营业中断险、活动取消险等多个险种赔 付压力提升，线上化展业的成本也有所加大，收入端多个险种展业明显承压，但健康 险或将得到一定提振，而资本市场环境变化加剧也将对险企投资端造成较大影响。在 疫情大背景下，“数据＋科技”成为保险不断拓展可保范围的核心基础，保险独有的 “经济保障”＋“风险管理”行业属性被反复验证。随着保险科技价值的凸显，加之 疫情之下消费者对保险线上化的诉求增强，保险行业数字化转型刻不容缓。 保险业数字化进程加速 疫情发生后，各行各业的生产经营都受到不同程度的影响，保险业也不例外，行 业保费收入短期内承压已成事实。整体来看，保险业可能是和疫情连接最紧密的行业 之一。 从支出端来看，各国保险业承担比例不一，线上化展业将加大成本。目前，新冠 肺炎的全球死亡率约为６．６１％（截至２０２０年５月１７日的实时数据计算）， 对于寿险身故赔付总量的影响相对较小。但是对于病死率、感染人数比例均相对较高 的国家而言，其寿险行业的身故赔付的压力将会较大。财险方面，营业中断险和赛事 取消险将成为此次全球疫情中赔付支出额度较大的险种。此外，疫情期间险企选择线 上展业，而数字化作为保险业近年来的发展趋势，行业数字化的投入正在上升。从一 份对保险公司首席信息官（ＣＩＯ）的调研显示，６７％的大型保险公司ＣＩＯ表示 已经在疫情爆发之后开始调整和增加公司在ＩＴ方面投入的预算力度。 从收入端来看，全球保险业的多个险种均受到此次疫情的广泛冲击。虽然由于特 殊时期陌拜受限，长期寿险压力较大，但对于健康险来说将有一定提振作用，以中国 在疫情持续期间的一季度为参考，在２月累计人身险总保费同比增长仅为２％的情况 下，健康险２月累计保费收入同比增长高达２２％，增速为各个险种中最高。财险方 面，受汽车销量下降和全球多个航线停航的影响，出行相关的多个险种收入均呈下降 趋势。 值得关注的是，此次疫情突袭加速了保险企业对数字化的投入力度。疫情期间， 自助服务门户、实时响应式交互系统、用于保单服务和理赔的移动应用程序，以及世 界级的呼叫中心技术成为疫情期间险企竞争的重点。虚拟检查、自主索赔和基于人工 智能的定损、虚拟争议处理法庭等功能也受到海外业界的高度重视。 疫情倒逼保险业供需双侧数字化转型 后疫情时代下，在不确定性中寻找确定性成为保险业的课题之一。可以确定的是 ，“数字化转型”将成为接下来一段时间保险业的修炼内功的方向。 从需求侧来看，根据Ｔｈｅ Ｄｉｇｉｔａｌ Ｉｎｓｕｒｅｒ的调查研究显示 ，疫情期间受居家隔离、复工复产难等因素影响，消费者对于数字化保险的期望显著 提升，倒逼保险公司优化线上服务以满足消费者需求，行业整体的数字化转型已经刻 不容缓。 就疫情期间来看，线上流量已成为兵家必争之地，尤其是线上问诊、健康管理需 求的增长十分凸显。例如：众安互联网医院、平安好医生、微医等多家公司，在疫情 期间均推出了疫情防控专区，并将问诊入口向新闻资讯、娱乐、生活、社交等平台开 放，部分互联网医疗平台的疫情防控专区甚至达到１８亿次浏览量，成为了保险机构 重要的客户来源。 从供给侧来看，保险业数字化转型需要不同类型的参与主体齐头并进，方能加速 稳健完成行业的升级迭代。这其中互联网保险企业在新兴技术的快速跟进、落地实践 上则具有灵活的优势，将成为行业探索新兴技术、新颖模式，激活行业创新活力的助 推器，有效发挥创新试点的作用。 相对而言，中小型保险机构可以更为便利且经济地整合外部技术资源，但部分中 小型保险公司由于前期技术选型等问题，需要技术领先或具备总体技术解决方案的金 融科技企业发挥创新引领作用，以模块化、标准化及ＳａａＳ服务的形式为中小保险 企业提供灵活、敏捷同时高性价比的数字化转型升级解决方案。头部保险企业应以协 同方式带动周边参与者进行融合创新，不断积累科技转化的实践经验，以点带面逐步 推动上下游产业链的全面数字化转型。 技术力或将重构行业价值 保险数字化转型离不开行业伙伴的助力。“通过底层构建＋流程再造＋产品化输 出三步走，众安保险已经构建了数字化保险闭环。基于搭载在云端的核心系统“无界 山”，以及实现全业务支撑的智能客服“众安精灵”和可视化回溯技术“千里眼”， 众安构建了基础的运营支撑体系。”众安保险相关负责人表示，通过应用人工智能、 大数据等技术，众安开发了支撑产品开发与定价的数据实验室、智能风控等产品，支 撑营销的Ｘ－Ｍａｎ智能营销平台和业务开放平台等，支撑投保和核保的医疗数据平 台、核保机器人和智能保顾等产品，以及支撑理赔的医疗知识图谱、商保平台、视频 理赔和医疗文本结构化等产品，从而实现了科技对保险业务全流程的赋能，为更广泛 的用户带去体验更加便捷，产品更加温暖，保障更加普惠的保险。 据了解，截至目前，众安保险已将从营销、获客、承保、核保、定损查勘到理赔 的业务全流程通过数字化进行重构，同时向包括Ｇｒａｂ等在内的国内外机构提供了 数字化保险解决方案和服务。此外，众安保险已成为国家发改委首批数字化转型伙伴 ，通过产学研用四者结合向行业数字化发展提供了有效实操支持，加速数字化转型从 供给、需求侧双侧推动。在海外市场，众安通过科技力助力全球保险生态数字化转型 。在东南亚，众安与Ｇｒａｂ合作成立合资公司，共同定制马来西亚首款按日付费的 互联网商业车险，上线８小时就积累１万名司机用户。截至２０１９年末，已协助Ｇ ｒａｂ生态出单超５００万张。在新加坡，众安还与新加坡最大的综合保险机构达成 战略合作，助其保险产品创新与数字化转型。 [32] \t