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疫情冲击渐缓 住房金融规范发展行稳致远

06/08
2020
来源
金融时报
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在我国疫情防控形势持续向好的大环境下,无论是个人房贷业务还是房企开发贷 业务,都逐渐步入恢复期。而后续随着疫情影响的逐渐消散,住房金融业务也将继续 步入正轨。 对于正在从疫情中恢复的楼市而言,“房住不炒”仍然是主旋律。“坚持房子是 用来住的、不是用来炒的定位,因城施策,促进房地产市场平稳健康发展。完善便民 设施,让城市更宜业宜居。”今年的《政府工作报告》对房地产政策提出如是要求。 在住房金融领域,潜藏的风险和调控的稳定性一直备受关注。央行5月10日发 布的《2020年第一季度中国货币政策执行报告》(以下简称《报告》)强调,坚 持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位和“不将房地产作为短期刺激经济的手段 ”要求,保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性。5月26日,银保监会有 关部门负责人表示,要坚决落实“房住不炒”要求,持续遏制房地产金融化泡沫化。 作为“稳楼市”背后的重要力量,未来,银行要继续围绕“稳地价、稳房价、稳预期 ”的长效机制,继续规范开展住房金融业务。 存量房贷转换意愿增强 对于居民而言,最关心的还是正在进行中的房贷存量利率转化。“未来LPR的 走向说不清楚,如果现在拿不定主意,可以观察一段时间再做决定。”某国有大行房 贷中心工作人员对客户建议。 融360简普科技大数据研究院分析师李万赋表示,所有用户的存量房贷合同需 在3月1日至8月31日之间完成转换,目前仍有大量用户处于观望之中。 目前,房贷利率处于下行趋势。融360简普科技大数据研究院最新监测数据显 示,4月20日至5月18日,全国首套房贷款平均利率为5.32%,二套房贷款 平均利率为5.63%,均环比下降11个基点。“监测期参考的5年期以上LPR 水平环比下调10个基点,多个城市随之下调房贷利率,部分城市降幅超过10个基 点,从而带来全国房贷利率大幅下降。”李万赋分析表示。 与此同时,各城市之间的房贷利率下调差异较大。在4月20日至5月18日内 上述机构所监测的41个城市中,39个城市首套房和二套房贷款利率均环比下调。 4月20日LPR利率下调10个基点后,一线城市迅速跟进,绝大多数银行倾向于 保持加点数不变,少数利率相对较高的银行下调幅度略大于10个基点。二线城市中 ,35个城市的房贷利率环比下调,但下调幅度不一。其中,20个城市首套房贷款 利率环比下调幅度超过10个基点,6个城市环比下调10个基点,9个城市下调幅 度小于10个基点。青岛地区首套房贷款利率降幅最大,环比下降27个基点,佛山 、长春、宁波、太原四地的降幅也高达19个基点。成都地区首套房贷款利率平均水 平环比上涨3个基点,二套房环比上涨5个基点,是期内唯一一个房贷利率水平有所 上涨的城市。 “在本监测期内,超过70%的银行下调了房贷利率,考虑到各银行调整步伐不 尽一致,预计后续还会有部分银行择机下调,从而带来对应城市乃至全国的房贷利率 下降,但整体幅度应该不会很大。”李万赋说。 “稳”字之下的回暖 从大趋势来看,房地产贷款增幅持续回落。《报告》显示,3月末,全国主要金 融机构(含外资)房地产贷款余额46.2万亿元,同比增长 13.9%,增速较 上年末回落0.9个百分点。房地产贷款余额占各项贷款余额的28.8%。其中, 个人住房贷款余额为31.2万亿元,同比增长15.9%,增速较上年末回落0. 8个百分点;住房开发贷款余额为9.0万亿元,同比增长13.6%,增速较上年 末下降1个百分点;地产开发贷款余额为1.29万亿元,同比下降7.5%,较上 年末下降0.4个百分点。 “无论是房企开发贷款还是个人按揭贷款,都呈现类似的降温态势,这和一季度 全国房地产市场降温等因素有很大的关联。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表 示。 而随着疫情防控形势的稳定向好,房地产行业正在加速修复。“随着时间的推移 ,工程项目复工脚步加快,房地产开发投资正在加速恢复。同时,流动性充裕有利于 开发投资的改善,开发企业来自银行的开发贷款、个人按揭贷款以及自筹资金、定金 及预收款、利用外资等各项资金来源的降幅均在全面收窄。”交通银行金融研究中心 资深研究员夏丹表示。 不过,在“稳”字当头的住房金融领域,回暖之后仍不能升温。“二季度,包括 房企的项目开工、个人的购房等都会趋于活跃,这会使得相关贷款指标有所反弹。但 基于近期信贷政策,违规进入楼市的经营贷和消费贷将面临管控。”严跃进表示。 交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟、高级研究员梁栋材也认为,虽然疫情 好转后,刚需、改善型需求会得到逐步释放,但在坚持“房住不炒”的定位和“稳地 价、稳房价、稳预期”目标下,遏制投机炒房与房地产金融化泡沫化的调控基调不会 变。未来,房地产市场总体仍将以“稳”为主,开发投资和销售大概率前低后高。在 继续严格控制房地产在新增信贷资源中占比的背景下,房地产贷款增速有望保持平稳 增长的趋势。 严把住房金融方向 “因为您所消费的这家理发店的注册机构和房地产行业相关联,我们的信用卡不 能在这样的场景中使用。”近日,在使用某股份制银行信用卡进行消费失败后,小张 致电该银行客服,得知了原因所在。 这折射出目前银行对房地产领域的慎重态度。在国家和监管部门持续构筑“房住 不炒”的住房长效机制背景下,银行业保持着不触碰“雷区”的自觉。近期,多个城 市出现楼市回暖迹象。在住房金融领域,种种对“房住不炒”底线试探的举动,也引 起了央行和银保监会的重视,相关举措密集跟进。 4月末,人行深圳市中心支行发布通知,要求辖内银行紧急自查房抵经营贷资金 违规流入房地产情况。人行上海总部召开上海房地产信贷工作座谈会,要求辖内商业 银行有效抑制信贷资金违规流入房地产。而在4至5月间,浙江、江西、山西等地的 银行因资金违规流入楼市被处以罚款。 从数据来看,银保监会有关部门负责人表示,一季度个人住房贷款新增1万亿元 左右,增量较去年同期下滑2.4%;一季度末不良率较年初小幅上升,基本维持低 位。 “这些政策体现了当前房地产市场稳定的导向。近期各类违规资金进入房地产的 新闻比较多,监管工作重点围绕对此类违规资金的管制而展开。后续应积极引导各类 商业银行开拓贷款业务,积极形成科学合理的贷款模式,进而促进贷款业务健康发展 。”严跃进预计,二季度各商业银行对信贷资金的用途、投向会做积极审查,尤其是 会严管信贷资金违规投向房地产的行为。 对于《政府工作报告》中提及的“房住不炒”要求,易居研究院认为,房地产发 展目标依然是平稳健康发展,就当前楼市情况来看,市场交易偏弱、楼市投机依然较 多、部分贷款资金继续进入房地产,这都是后续需要重点关注的问题。 [32] \t
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