两会看保险：２０２０年保险人需要关注的６大话题

顶层设计明晰，保险业发展路径亦清晰。 每年两会，都成为保险业接下来一年发展的划重点节点。红线、机遇，在监管的 频频发声中，愈加清晰。 ２０２０年，突发新冠肺炎疫情，对保险业无疑是挑战，但问题暴露的背后，也 是未来发展可发力的机遇点所在。同时，保险业在改革中常规发展动作、监管重点也 在持续推进。 路径很清晰，保险业正朝着强化主业、稳健投资、严控风险、合理拓维的方向前 行。 多点开花的保障主业 “强化保险保障”，是今年《政府工作报告》对保险业提出的整体要求。保障， 是保险的主业。不断加强保障深度、拓宽保障范围，更是保险业做强主业的根本之道 。 无论是保险业不断深化主业保障，还是健康中国２０３０大战略，今年突发疫情 下激活的国人需求，健康保障都无疑成为第一话题。从目前市面上看，我国商业健康 保险正处于高速发展，但持续深化，创新开发真正符合人民需求的健康险，仍是努力 的方向。 今年两会期间，银保监会相关负责人表示，将持续深化金融供给侧结构性改革， 推动健康保险创新保障内容、扩大覆盖范围、提高保障水平、提升服务能力；将完善 重大疾病定义、修订重疾发生率表，用足用好税优健康保险政策，研究制定保险业健 康管理服务指引，鼓励保险业参与国家长期护理保险试点等；同时，监管方面，将加 大力度，规范健康险市场秩序、稳健发展。 对于我国而言，老龄化社会的养老问题，也是每年必谈的问题之一。养老保障更 是从不同纬度进行完善推进。对于近年来保险业参与养老保障，个人税收递延型商业 养老保险试点平稳但却业务规模不大，市场反映政策吸引力有限的情况，银保监会相 关负责人也表态称，下一步，将积极协调财政部、税务总局等相关部门，完善税延保 险试点政策，扩大试点地区范围。 助力三农，一直是保险保障的重要维度之一。２０１９年，农业保险高质量发展 指导意见的出台，更推进了农险发展方向的明确及发展速度的加快。对于农险方面， 银保监会相关负责人称，下一步，将会同有关部门，按照政府引导、市场运作、自主 自愿、协同推进的原则，提高农业保险服务能力，优化农业保险运行机制，加强农业 保险基础设施建设，切实加快农业保险高质量发展，更好地满足“三农”领域日益增 长的保险保障需求。 大灾面前，保险不缺席。我国是自然灾害较为严重的国家之一，近年来，银保监 会在此方面选择分布广泛、危害严重、关注度高的地震灾害为突破口，成立中国城乡 居民住宅地震巨灾保险共同体，持续调研，积极推动地震巨灾保险立法，完善制度顶 层设计。对于未来，银保监会相关负责人表示，将加强沟通协调，积极推动地震巨灾 保险相关立法工作，不断优化巨灾保险发展环境。以地震保险共同体为基础，不断扩 大巨灾保险的灾因种类、提高保障水平，推进完善巨灾保险制度。 “推广新能源汽车，激发新消费需求、助力产业升级”，在国家加大新能源扶持 力度，新能源汽车成为越来越多消费者选择的当下，开发相应的保障产品也成为保险 业下一步的重点。银保监会相关负责人表示，近年来一直持续开展新能源汽车风险研 究。在前期开展研究论证的基础上，当前保险业协会已组织力量成立了新能源汽车保 险专属条款工作组，积极开展条款研发工作。据悉，目前，新能源车条款已初步征求 过行业和有关专家意见，下一步，将继续修改完善，看来，新能源汽车保险专属示范 产品的面世，值得期待。 加快步伐的对外开放 继２０１８年推出四个方面１５条开放措施，２０１９年推出１９条对外开放措 施后，步入２０２０年，银保监会表示，将进一步推进对外开放。 事实上，金融业对外开放在这两年不断有成果涌现。根据银保监会公布情况梳理 ，２０１９年全年和２０２０年一季度，银保监会共批准外资银行和保险机构２７项 筹建申请和２６项开业申请，其中包括一批具有示范意义的申请，如全国首家外资独 资保险控股公司安联（中国）保险控股有限公司开业等。批准外资银行保险机构增资 ９４．９５亿元。 截至２０２０年一季度末，外资银行在华共设立了４１家外资法人银行、１１５ 家外国银行分行和１４９家代表处，营业性机构总数９７５家（含总行、分行、支行 ），外资银行总资产３．５８万亿元。境外保险机构在我国设立了６４家外资保险机 构、１２４家代表处和１８家保险专业中介机构。外资保险公司总资产１．４６万亿 元。 针对２０２０年，银保监会也表示，一如既往地欢迎和支持更多符合条件的各国 金融机构来华投资和拓展业务，对符合条件的申请加快审批，促进提升外资参与度和 服务实体经济质效。同时，也将不断完善与开放水平相适应的监管方式方法，牢牢守 住不发生系统性风险的底线。 看来，我国持续开放的保险市场，多样的市场主体、活跃的竞争态势，将是２０ ２０年市场的重要发展面貌。 马不停蹄的乱象治理 乱象，一直是监管近年来关注的重中之重，亦是重拳频频出击的关键领域。 两会期间，银保监会多次发声，主要涉及两个方面，一是明确２０２０年业务层 面的重点治理领域，二是强调了人员的监管力度。 业务方面，首先是关于搭售“老大难”，两会期间，央行、银保监会等六部委共 同发布了《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》，其中， 明确强调，严格执行贷存挂钩、强制捆绑搭售等禁止性规定；不得在信贷审批时，强 制企业购买保险、理财、基金或其他资产管理产品等。 同时，监管发布《２０２０年保险中介市场乱象整治工作方案》，明确２０２０ 年保险中介市场７个方面的乱象整治要点，将保险中介市场各参与主体业务、内控、 营销及风险等情况均纳入整治工作。其中，重点严厉打击保险专业中介机构和保险兼 业代理机构扰乱市场秩序，侵害消费者权益等行为，查处保险公司落实管控责任不到 位，利用中介渠道套取费用等问题。 此外，根据媒体报道，两会期间，银保监会还向各银保监局、各金融机构下发的 《关于开展监管数据质量专项治理工作的通知》，聚焦金融机构数据真实性、准确性 、完整性、及时性等。并强调，各银保监局要坚持定期开展监管数据质量通报，形成 常态化监督机制，对数据差错问题严重、屡错不纠、整改不力、治理责任履行不到位 的机构，综合运用监管约谈、通报批评、责令整改、行政处罚、挂钩监管评级等措施 ，加大问责与约束力度，督促银行保险机构牢固树立底线意识，切实落实监管数据质 量责任。 人员监管方面，两会期间，银保监会首先强调了监管人员需要坚持的“红线”。 一方面，监管表示，要严肃查处官僚主义问题，切实为基层减负。强化对监管权力的 制约监督，严格执行公私分开、履职回避制度，建立系统名贵特产特殊资源清单，着 力构建“亲”“清”健康监管关系。另一方面，监管强调，将坚决打掉监管、金融从 业人员、企业主勾结的腐败“黑三角”。 “发现一起从严查处一起”“严惩不贷”“斩断‘围猎’和甘于被‘围猎’的利 益链”“回头看，防止乱象反弹回潮”监管态度坚决，看来２０２０年，强监管、严 监管，仍是关键词。 针对涉及金融机构的退保等黑色产业链，监管也出拳治理。两会期间，广东银保 监局在辖区内下发《关于开展人身保险公司集中退保风险排查的通知》，要求辖区内 重点排查集中退保的风险和业务，包括可能存在的大额保单续期困难、“黑产代理投 诉”等情况，并限时上交风险排查报告。 拓维定调的险资投资 保险资金，作为稳健且庞大的机构资金，投资方向一直备受市场关注。叠加今年 ，新冠肺炎疫情给世界经济造成了严重的冲击，扩大有效投资，险资有了更多的“用 武之地”。 数据显示，截至２０２０年一季度末，保险业资产总规模为２１．７２万亿元， 同比增长１３．６６％；保险资金运用余额为１９．４３万亿元，同比增长１３．９ ％。两会期间，银保监会相关负责人表示，银保监会将加强政策引导，支持保险资金 发挥期限长、来源稳定等优势，服务经济高质量发展。 银保监会表示，将发挥保险资金长期投资优势，鼓励保险机构通过股权、债权、 股债结合等方式，为重大工程项目和企业提供长期融资支持。对符合国家导向的投资 项目，从投资范围、投资比例等给予政策支持。完善保险资金支农支小融资试点新模 式，探索保险资金深度参与服务普惠金融新路径。 银保监会还发布了《关于保险资金投资银行资本补充债券有关事项的通知》，通 知显示，保险资金可以投资银行发行的二级资本债券和无固定期限资本债券。放开投 资口子的同时，监管也为保险资金投资划定了红线。什么样的保险机构资金可以投资 ？上述通知显示，保险机构应公司治理良好，经营稳健；同时，信用风险管理能力应 当达到银保监会规定的标准，且上季度末偿付能力充足率不得低于１２０％。并且， 保险机构持有资本补充债券期间，偿付能力充足率低于１２０％的，应当及时调整投 资策略，采取有效措施，控制相关风险。 更灵活的运用保险资金，让长期稳健的保险资金有效投资，更加强投资资金的安 全性，２０２０年保险资金投资有了方向及定调。 推进与规范并重的新业态 近两年来，保障需求的持续多元化、细分化增长态势之下，相关业态也加速发展 。有保险业为完善服务推进的健康管理产业，也有与保险风险保障意义上存有共性的 网络互助，上述新业态的融合，也成为两会中监管、代表关注的重点。 首先，两会期间，银保监会人身险部起草了《关于规范保险公司健康管理服务的 通知（征求意见稿）》，并向行业内征求意见。《征求意见稿》从目的、要求、原则 ，到收费标准、管理、禁止的服务内容，明确了保险公司可开展的健康管理服务和不 可开展的服务，并要求保险公司指定专门的部门和人员负责健康管理服务的管理和实 施。 网络互助作为一种风险分散机制，近年来不断走热。但值得警惕的是，网络互助 不属于慈善法所规范的慈善募捐、慈善捐赠等慈善公益行为，也不是保险法、相互保 险组织监管试行办法定义的保险和相互保险，由此，目前并未有专门针对网络互助的 监管体系。 针对网络互助具有一定的商业保险特征的情况，今年两会中，多位保险业人大代 表对其表示关注。全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳更建 议，将网络互助纳入保险监管体系实行统一监管，设定规范性的市场运营机制，健全 会员准入标准体系和事后评估审查体系，要求互助平台进行报备，防范逆选择风险和 事后道德风险。做好加入条件的告知，规范宣传用语，建立专业化核赔机制，配置合 理的风控队伍，完善计提费用等。 无论是保险业延伸产业链，还是与风险保障相关度较高的网络互助，交叉、新生 之下，如何在满足需求、有效推进产业交叉发展的同时，更加强对新业态的监管，也 将是２０２０年行业的重点之一。 科技赋能线上化能力划目标线 疫情，倒逼着传统保险业加快了线上化步伐。 两会期间，银保监会向各财险公司下发了《关于推进财产保险业务线上化发展的 指导意见》，银保监会自上而下规划了财险行业线上化的３年发展。 据了解，《指导意见》指出，各财险公司应在满足现有客户承保、理赔信息自主 查询功能的基础上，通过自营网络平台提供便民惠民的线上操作统一入口；引导保险 消费者线上咨询投保、报案理赔、批改退保、信息维护等自主操作，实现全流程线上 化运营；优化服务响应，为消费者提供安全便捷的线上保险服务。 给出业务建议之外，《指导意见》还对行业标准、消费者权益保护等方面进行了 指导。 《指导意见》要求，中国保险行业协会应研究制定线上化业务指引，探索建立涵 盖产品营销、资金划转、查勘理赔等环节的行业标准；综合运用认证认可、协会自律 监管抽查等手段，促进标准落地，提升服务质量。 同时，《指导意见》还要求财险加强保险产品合同内容、免责条款等与消费者利 益相关的信息披露工作；要及时发布维权提示，开辟线上客户服务和客户投诉入口， 构建在线争议解决、现场接待受理、第三方调解等工作进展，及时化解合同纠纷；还 应切实提升技术安全水平，妥善保管消费者资料和交易数据，不得非法买卖、泄露消 费者个人信息。 对于期望，《指导意见》中还预测，到到２０２２年，车险、农险、意外险、短 期健康险、家财险等业务领域线上化率达到８０％以上，其他领域线上化水平显著提 高。加强推进险企线上化能力，划定目标线，无疑，２０２０年，保险公司线上化能 力的提升，将是发展的重要方向。 [32] \t