中小银行数字化转型需进一步政策支持

银行业发展正迈入4.0时代，其定位不仅仅是金融服务的提供者，还是金融生态圈的缔造者，开放银行的建设者；中小银行本身因受区域经济增速放缓影响较大，出现了增长乏力、不良明显上升等现象；近期新冠疫情的暴发，更是推动了数字金融服务的迅速发展。众多因素促使中小银行加快推动数字化转型，以跟上银行业整体发展方向和步伐，以突破经营发展面临的困境。 全国人大代表、郑州银行董事长王天宇认为，当前，中小银行正积极运用人工智能、区块链、生物识别、云计算、大数据等金融科技手段，推动管理提升、业务转型、严控风险，取得了明显成效。但中小银行在数字化转型中还存在监管政策不明朗、数字金融治理相关的法律法规不完善等方面的制约。 监管政策不明、法律法规不完善制约数字化转型 近年来，银保监会几次发文鼓励银行业加强科技应用，创新金融服务方式，优化丰富“非接触式服务”，提高线上金融服务效率，提升服务便捷性和可得性。 但王天宇认为，在银行业数字化转型方面，并未出台较为明朗的监管政策，导致中小银行探索数字化转型发展中徘徊不前。他以《中国银保监会办公厅关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》(银保监办发〔2020〕15号)为例，称文件中鼓励商业银行“在有效防控风险的前提下，探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式”，但通知中未明确商业银行运用互联网化方式进行客户身份识别、线上营销和客户服务的相关标准，导致中小银行无法在视频身份核验、在线便捷化一类户开户、远程认证、金融产品在线购买等领域进行有效创新。 同时，就中小银行而言，在数字化转型中需要通过大数据、互联网、云计算、人工智能等信息技术手段对客户数据进行有效处理。王天宇指出，数据本身是中性的，但不合理运用将会引发各种风险甚至犯罪。“由于我国金融科技发展迅速，与数字金融治理相关的法律法规尚未完善，导致监管机构无法准确把握监管与创新的平衡，使得中小银行在金融消费者保护、数据安全管理、数据规范运用等方面捉襟见肘。” 银行业发展正迈入4.0时代，其定位不仅仅是金融服务的提供者，还是金融生态圈的缔造者，开放银行的建设者；中小银行本身因受区域经济增速放缓影响较大，出现了增长乏力、不良明显上升等现象；近期新冠疫情的暴发，更是推动了数字金融服务的迅速发展。众多因素促使中小银行加快推动数字化转型，以跟上银行业整体发展方向和步伐，以突破经营发展面临的困境。 全国人大代表、郑州银行董事长王天宇认为，当前，中小银行正积极运用人工智能、区块链、生物识别、云计算、大数据等金融科技手段，推动管理提升、业务转型、严控风险，取得了明显成效。但中小银行在数字化转型中还存在监管政策不明朗、数字金融治理相关的法律法规不完善等方面的制约。 监管政策不明、法律法规不完善制约数字化转型 近年来，银保监会几次发文鼓励银行业加强科技应用，创新金融服务方式，优化丰富“非接触式服务”，提高线上金融服务效率，提升服务便捷性和可得性。 但王天宇认为，在银行业数字化转型方面，并未出台较为明朗的监管政策，导致中小银行探索数字化转型发展中徘徊不前。他以《中国银保监会办公厅关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》(银保监办发〔2020〕15号)为例，称文件中鼓励商业银行“在有效防控风险的前提下，探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式”，但通知中未明确商业银行运用互联网化方式进行客户身份识别、线上营销和客户服务的相关标准，导致中小银行无法在视频身份核验、在线便捷化一类户开户、远程认证、金融产品在线购买等领域进行有效创新。 同时，就中小银行而言，在数字化转型中需要通过大数据、互联网、云计算、人工智能等信息技术手段对客户数据进行有效处理。王天宇指出，数据本身是中性的，但不合理运用将会引发各种风险甚至犯罪。“由于我国金融科技发展迅速，与数字金融治理相关的法律法规尚未完善，导致监管机构无法准确把握监管与创新的平衡，使得中小银行在金融消费者保护、数据安全管理、数据规范运用等方面捉襟见肘。” [32] \t