对江西东乡农商银行“畜禽智能洁养贷”创新探索的调查与思考

“抽血检测合格。”４月１６日，江西省抚州市东乡区畜牧水产局检测员一边示 意可以对玻璃隔断内的小猪上耳标，一边把“非洲猪瘟”检测结果告诉方盛生态农业 公司老板陈少兵。如今猪肉价格仍处高位，６００头出生尚不足月的小猪出栏装车， 售价已高达１３０万元，陈少兵长长地舒了一口气，开心地笑了。 ２０１８年下半年，“非洲猪瘟”暴发。作为全国生猪重要产区的东乡区受到严 重波及。尽管当下已是后“非瘟”疫情时期，但在东乡区，仍有许多猪场或由于防护 设备不完备或由于猪场老板仍然心有余悸而处于空栏状态。对此，自称“猪二代”的 陈少兵既觉得庆幸又感到幸运。庆幸的是多年来的环保意识让自己占得了先机，收获 了实实在在的利益。幸运的是，去年正当自己为环保及防护设备投资资金不足而焦虑 之时，东乡农商银行创新推出的一款名为“畜禽智能洁养贷”的产品为他解决了燃眉 之急。 那么陈少兵口中的“爆款”产品“洁养贷”因何创设，又有何特点呢？《金融时 报》记者日前专赴东乡采访。采访中记者深切感受到，该款产品的推出，不仅贴近当 前农村经济的新变化，同时也标示出农村金融发展的一个新方向。 多方期待应运而生 “畜禽智能洁养贷”是东乡农商银行依托金融支持畜禽养殖废弃物资源化利用试 点契机，创新推出的一款专项金融产品，它的产生凝聚了多方期待。 东乡区是全国瘦肉型猪生产基地和江西省生猪养殖重点区，拥有省一级良种猪场 １４家，高峰时超过１０００家养殖场遍布全区各乡镇，对当地ＧＤＰ贡献占比高达 ５６．５％。但是生猪产业在促进当地经济发展的同时，对生态环境造成的压力也日 益突出。早在２０１７年，东乡区就出台了《畜禽水产养殖污染综合整治实施方案》 ，拆除关停了部分排污不达标的猪场。随着污染防治攻坚战打响以及抚州市生态产品 价值实现机制试点，环保新政下，如何全力解决生猪养殖的污染问题，推动生猪产业 高质量发展，成为摆在当地政府面前的必答题。 与此同时，“非瘟”疫情的双重叠加影响，也对传统的养殖模式和粗放式的管理 模式敲响警钟。据了解，受疫情影响，东乡区８０％的养殖户被迫清栏，当地生猪养 殖协会会长彭高明坦言，在疫苗没有正式研发成功的情况下，推动复产唯一有效的途 径是建立更加严密安全的生物防控措施。他认为，如果用传统的方法恢复生产，可能 还会面临第二波疫情。但是这一块技改资金投入，势必让许多遭受到“非瘟”洗劫的 养殖户捉襟见肘，而现有以解决流动需求为目标的金融产品无法满足这一新需求。 东乡区共有银行金融机构１３家，在支持生猪产业方面，金融业一直扮演重要角 色。东乡农商行董事长刘莹告诉记者，农商行生猪产业贷款余额保持在３亿元左右， 因疫情一度导致不良贷款压力骤增，他们已经采取续贷转贷、提高容忍率等方式与养 殖户共渡难关。通过创新推出“畜禽智能洁养贷”，一方面能够填补环评技改类贷款 空白，尽快推动生猪复产；另一方面，面对县域金融产品同质化、竞争白热化的形势 ，农商行也迫切希望通过科技赋能金融创新，找到属于农商行的精细化、差异化发展 道路。“推出‘洁养贷’既是为适应生猪产业的新变化，也是为农商行未来发展新路 做尝试。”刘莹坦言。 金融与产业深度融合 ２０１９年３月，“畜禽智能洁养贷”创新试点工作启动。东乡农商行在当地政 府的指导和人民银行的支持下，围绕“智能”和“洁养”两个关键词开展探索与调研 。经过半年的努力，“洁养贷”正式发布。１０月３０日，首笔贷款在东乡农商行发 放。其依托互联网智能养殖管理平台，以“养殖经营权”为抵押，贷款设计贴近产业 实际等特点，让“洁养贷”有别于当下众多传统信贷产品。 互联网智能养殖管理平台有效解决银企信息不对称问题，破解银行风控瓶颈制约 。贷款设计之初，东乡农商行与北京农信互联科技公司合作共同打造区内生猪养殖智 能网络平台。贷款养殖户通过安装互联网智能养殖管理平台，打破信息孤岛，全方位 、无死角的对猪场管理实现智能化升级；农商行则通过平台，实现实时线上贷后检查 与监督，对养殖户生产、饲养、销售实现全流程跟踪，以科技优势提高生猪养殖线上 管理和信贷风险防范能力。 “养殖经营权”抵押从根本上解决了养殖户融资过程中缺乏有效抵押物的难题。 猪场设施和活体生猪不同于土地等不动产资源，金融价值评估在具体操作上存在现实 门槛。因此，东乡区把养殖户的《发改委立项备案书》《环评合格报告》《动物防疫 条件合格证》三证合一形成“养殖经营权”并在当地畜牧水产局进行抵押登记，由政 府部门统一监管，并通过行业管理机构确定公允价值，为养殖户新增贷款投放提供第 二还款来源增信。 在产品设计上，“洁养贷”尽可能贴近生猪产业实际。养殖户申请贷款时，东乡 农商行按其养殖规模、周期，实施洁养工程量及预测项目回报率，设定最高不超过５ ００万元，３至５年不等的贷款额度及期限，同时执行人民银行同档期ＬＰＲ利率， 降低养殖户融资成本；还款时间从洁养项目技改完成后第二年开始，还款时，银行根 据其养殖产能及销售情况，允许养殖户按比例分批归还，如遇特殊情况还可申请延至 下一期偿还，尽最大可能做到“降本增效”。 “洁养贷”落地生效 从２０１９年１０月第一笔贷款发放至今年３月末，东乡农商行已为７户养殖企 业授信“畜禽智能洁养贷”２０００万元，发放贷款１４６０万元，贷款全部用于猪 场环保升级改造。尽管金额和笔数都不大，但记者在采访中感受到，这１４００余万 元贷款已不仅仅局限于金融产品本身，折射出来的更是一种思想意识的转变，其所释 放出来的能量也为农村经济与农村金融的发展提供新思路。 环保新政和“非瘟”疫情在一定程度上加速了智能化生猪养殖进程。养殖户的智 能化升级需求和意愿逐渐被唤醒，不断发展创新的互联网智能养殖管理平台和以“洁 养贷”为代表的科技金融力量，不仅满足了养殖户的需求，同时也加速了生猪产业链 上的各方向的智能连接和相互融合。从长远看，规模化、现代化的养殖结构必将形成 趋势。生猪产业如此，现代农业产业亦然。随着科技创新与农业产业发展的深度融合 ，也必将带动农业种养加销全产业链融合发展。 “洁养贷”对农村金融创新发展的“催化剂”作用也逐渐显现。在东乡农商行工 作１６年的支行行长何明告诉记者，产品的发放颠覆了他过去长期形成的惯性做法和 放贷思维。事实上，“洁养贷”对银行精细化管理、人员尽职履责提出了更高要求的 同时，借助科技的力量也让银行信贷资金投放更精准、风险更可控。刘莹告诉记者， 她非常看好这种“小银行＋大平台”的业务模式在农村金融领域的推广。事实上，县 域农商行贴近客户、机制灵活、决策链条短、效率高，但受资金、人才等要素制约， 自行研发平台并非易事也不切合实际，通过与产业链平台合作，农商行淡出管理职能 ，强化服务功能，不仅能在农村金融市场竞争中扬长避短，同时也能依托大平台实现 规模化获客和营收，抓住融合开放的契机良机，在激烈的农村金融市场中找到发展新 路径。 [32] \t