“众所周知，搞研发周期长，需要耐得住寂寞，但企业发展不等人，关键时刻多 亏了兴业银行低成本融资支持。”重庆博利达医学科技有限公司负责人说道。作为一 家以感染性疾病精准医学检验为核心的医学生物科技公司，该公司已申请７项国家发 明专利，完成临床前项目３项。２０２０年５月，有两项用于感染性疾病精准医学检 验的试剂被授权，企业正式从研发转入市场开发阶段，急需资金完成前期生产准备和 市场推广。 在这一关键时点，兴业银行重庆分行送来了“及时雨”，为其提供普惠贷贷款３ ５０万元，享受优惠利率３．８５％，同时积极为该企业减免各种贷款费用，将降本 减负落到实处。 “兴业普惠贷”只是兴业银行推出的针对普惠型小微企业的专属贷款产品的一种 。今年以来，兴业银行按照“六稳”“六保”工作要求，持续强化小微企业金融支持 ，与实体经济共担风雨，多措并举降低企业综合融资成本，确保“留住青山，赢得未 来”。截至１０月末，该行普惠小微贷款余额１８１４亿元，较年初增长４４％，超 出全行各项贷款增速３１个百分点，且今年普惠小微贷款累计投放利率较年初下降１ ．２个百分点，办理阶段性延期还本付息７８亿元，占原还款计划金额的３７％。 在推动贷款利率不断下行的同时，兴业银行还主动减费让利，在强化落实“两禁 两限”收费政策的基础上，制定小微企业融资服务收费管理细则，巩固前期清费减负 成果，扩大收费减免项目范围，鼓励各分行主动压降小微综合融资成本。“比如强制 执行公证费、法人账户透支承担费、信贷证明手续费等，这些费用在利率上没有显现 出来，但实际上确实是免除了，两者合计，我行普惠小微企业综合融资成本下降超过 １．２个百分点，让小微企业切切实实有获得感。”兴业银行中小企业部总经理李泰 顺表示。 尤为值得一提的是，兴业银行充分发挥金融科技优势，依托该行推出的业界首款 企业移动支付产品——“兴业管家”，为企业提供集账户管理、银企对账、转账汇款 、投资理财、在线融资等在内的多场景、全流程、一站式金融服务，有效降低企业运 营成本，提高企业生产效率，累计为企业节约近亿元的汇款手续费支出。 疫情发生以来，小微企业首当其冲，“首贷难”“续贷难”问题尤其凸显。聚焦 小微企业复工复产过程中的难点、断点和堵点，兴业银行一方面加强“首贷”培植， 推动信贷资金向未获得过银行融资支持的小微企业倾斜，目前小微企业首贷户约２４ ００家，首次贷款金额２６９亿元，占小微企业放款客户的１２％。另一方面加大“ 连连贷”等无还本续贷产品投放，扩大无还本续贷规模，无还本续贷余额较年初增长 ８４％至１８２亿元，有效缩短企业融资链条，缓解企业到期还款压力和解决企业“ 过桥”资金筹措难、成本高等问题。 今年《政府工作报告》明确提出“大幅增加小微企业信用贷”。兴业银行针对中 小微企业缺乏有效抵押担保的特点，扩大“交易贷”“快易贷”“税收贷”等信用免 担保产品的投放使用，同时基于核心企业风险缓释及ＥＲＰ系统对接，依托真实交易 流水及稳定回款丰富信用类贷款的运用场景，进一步提高信用贷款比重，减少小微企 业融资中的其他附加成本。到１０月末，该行普惠小微企业信用类贷款余额１６８亿 元，较年初增长７７％，余额占普惠小微贷款总额的９％，较年初上升约３个百分点 。 [32] \t

青岛农村商业银行股份有限公司(下称青农商行)上市以来的首份年度成绩单，还是表现出了较好的业绩增速。 2019年年报显示，该行当年实现归属于母公司股东净利润28.25亿元，同比增长16.78%，净利润增幅创近五年来最高水平；实现营业收入87.29亿，同比增长16.98%。但营业支出为55.92亿元，同比增幅高达26.59%。 观察其业绩增长原因，研究员注意到，营业收入增长与该行贷款大幅增长及投资收益暴增有关。 2019年末，青农商行发放贷款和垫款总额为1787.09亿元，同比大增30.47%。其中，公司类房地产业贷款和个人住房贷款皆出现大幅增长。房地产业贷款余额为269.89亿元，同比增40.67%；个人住房贷款余额为212.60亿元，同比增41.62%。投资净收益为21.08亿，同比暴增2.34倍，不过增长主要原因是根据新金融工具准则规定，分类为交易性金融资产规模增加，相应投资收益增加。 伴随着贷款大幅增长，该行营业支出中的发放贷款和垫款信用减值损失达到25.96亿元，同比涨幅约41%。当年计提的贷款(含贴现)减值准备为25.96亿元，同比大增33.06%。 虽然2019年末青农商行不良贷款率为1.46%，同比下降0.11个百分点，但房地产业贷款不良贷款率为1.64%，同比大增1.28个百分点，不良余额为4.41亿元，同比暴增5.3倍。 2020年一季报显示，青农商行一季度归属于母公司股东的净利润为8.54亿元，同比增12.25%，营业收入为28.32亿元，同比大增33.33%。但营业收入中，公允价值变动净收益为4.33亿元，同比增加3.29亿元，大幅增长3.17倍，超过净利息收入2.19亿元的增加额。同时，今年一季度，青农商行信用减值损失为12.26亿元，同比大增105.95%，主要因计提的贷款减值损失等信用资产减值损失增加。不过，一季度末该行不良贷款率为1.43%，继续下降0.03个百分点。 就上述公司贷款、房地产贷款、逾期贷款等问题向青农商行发送沟通函，但截至发稿未收到回复。 房地产贷款大增 青农商行2019年净利和营业收入皆实现较高增速，不过营业支出增速更高。 具体来看，青农商行当年实现归属于母公司股东净利润28.25亿元，同比增长16.78%。实现营业收入87.29亿，同比增长16.98%。营业支出为55.92亿元，同比增26.59%。 营业收入中，利息净收入为70.9亿元，同比增8.58%；手续费及佣金净收入为1.99亿元，同比增33.37%；其他非利息收入为14.40亿元，同比大增83.88%。 营业支出中，业务及管理费为26.4亿元，同比增9.78%；信用减值损失为26.98亿元，2018年该行资产减值损失则为19.32亿元。 对于营业收入中的利息净收入增长原因，青农商行在年报中称，主要是该行持续加大服务实体经济力度，支持重点项目、重点企业发展，扩大信贷投放力度，发放贷款和垫款规模增加。 2019年，该行发放贷款和垫款利息收入为95.13亿元，占总利息收入的70.91%，较上年增加23.77亿元，增幅为33.31%。青农商行2019年净利息收益率为2.61%，较2018年提高0.12个百分点。 截至去年末，青农商行发放贷款和垫款总额为1787.09亿元，同比增长30.47%；发放贷款和垫款净额为1709.96亿元，占资产总额的比例为50.05%，同比提高5.59个百分点。 其中，公司贷款和垫款总额为1283.36亿元，同比增37.83%，占比为73.75%，同比增5.77个百分点；个人贷款和垫款总额为456.68亿元，同比增20.98%，占比为26.25%，同比降1.31个百分点。该行2019公司贷款增速明显高于个人贷款，且占比提高，而个人贷款占比有所下降。 同时，青农商行的公司类房地产业贷款和个人住房贷款皆出现大幅增长。2019年末，该行公司贷款和垫款中，房地产业贷款余额为269.89亿元，同比增40.67%，占比为21.03%，依旧为第一大贷款行业，且占比同比提高0.43个百分点。个人贷款和垫款中，个人住房贷款余额为212.60亿元，同比增41.62%，占比为46.55%，同比增6.78个百分点。青农商行在年报中称，着眼满足居民合理住房需求，科学把控个人住房贷款投放节奏，同步推进个人贷款结构持续优化。 房地产贷款不良大幅上升 资产质量方面，2019年末，青农商行不良贷款率为1.46%，同比下降0.11个百分点；拨备覆盖率为310.23%，同比增加20.18个百分点；资本充足率为12.26%，同比下降0.29个百分点。 虽然该行不良贷款率下降，但公司贷款不良贷款率为1.57%，同比增加0.17个百分点，不良余额为20.17亿元，同比大增54.56%。其中，房地产业不良贷款率为1.64%，同比增加1.28个百分点；不良贷款余额为4.41亿元，同比暴增5.3倍，占公司贷款不良余额的比例为21.89%，同比提高16.52个百分点。 值得注意的是，青农商行2019年营业支出中，信用减值损失最大组成部分为发放贷款和垫款信用减值损失，当年其计提的发放贷款和垫款信用减值损失为25.96亿元，较2018年发放贷款和垫款减值损失18.41亿元增41.01%。 此外，2019年末，青农商行逾期贷款为54.17亿元，同比增幅达56.38%，逾期率为3.03%，同比提高0.5个百分点。其中，逾期3个月内(含)贷款为34.82亿元，同比大增92.59%，逾期率为1.95%，同比增加0.63个百分点。据悉，截至2019年12月31日，该行逾期3个月以上贷款已全部计入不良贷款。 [32] \t