银行卡被美团互助莫名扣款０．０５元　网友：我是怎么被套路的？

如果收到银行卡扣款０．０５元的短信通知，你的第一反应是什么？ 起初，曾婷（化名）并没有在意扣款短信，一是由于金额确实不大，二则以为是 某个业务的年费划扣。１０月１９日当天，曾婷先是收到银行卡扣款信息，紧接着又 看到“美团业务扣款０．０５元”的短信通知，两者金额相等。 金额恰好相等，这点让曾婷略感疑惑。点击打开链接，她发现扣款来自一个名为 “美团互助”的项目。页面显示，当天是曾婷加入该项目的第３５天，已累计帮助４ ９人，累计实际分摊０．１１元。 “虽然金额不大，但这种行为着实有些恶劣。”曾婷告诉笔者，自己并没有主动 加入过美团互助，也不曾进行过扣款授权。手动退出互助计划后，曾婷致电客服，得 到回复称，她“在购买美团外卖‘准时宝’业务时勾选了‘加入美团互助’选项”。 社交媒体平台上，从６月份至今，和曾婷遭遇类似的网友不在少数。熙焉（化名 ）表示自己被扣款的并非绑定美团ＡＰＰ的银行卡，陈畅（化名）则告诉笔者，为了 保障账户安全，她已解绑美团外卖，转用饿了么。 从互助宝、水滴互助、３６０互助到美团互助，网络互助究竟有何“魅力”让互 联网巨头争相入局？“一人得病，大家帮忙”，互助对保险业和个人又意味着什么？ 网络互助的“跑马圈地” “网络互助目前还处于跑马圈地的阶段。为了获客，互助平台有可能做出侵犯用 户权益的事情。”石先生（知乎名“肆大财子”）曾对网络互助项目进行过系统性梳 理，他告诉笔者，网络互助平台，尤其是部分前端收费平台的利润主要来源于“运营 费用的结余”。为了增加用户数量，平台有可能“无下限”。 所谓前端收费，指平台向参与者进行“预收费”并形成资金池。与之相对应，网 络互助的另一种收费形式则是“发生疾病后，平台先调查，再召集分摊”。 不少人曾做过“全中国每人给我１块钱”的美梦。秉持“积少成多”理念，借鉴 国外互助保险的组织形式，网络互助模式破层而出。 ２０１８年１０月，支付宝上线相互宝。随后，京东推出“京东互保”，一天后 被叫停。再之后，各互联网巨头争相进入网络互助领域：滴滴上线“点滴互助”，奇 虎３６０发布“３６０互助”，美团推出“美团互助”…… 万变不离其宗。尽管名称不同，但各类互助项目模式类似，即当某一成员发生约 定情况下的重大急病或意外时，其他成员义务为其进行分摊式互助，所谓“一人患病 ，众人均摊”。 网络互助、社保、商保三者的多维度对比 “在网络互助出现之前，我国民众获取大病保障的途径主要有两种，国家基本医 疗保险和商业保险，前者主要解决覆盖问题，后者则往往由于价格相对过高而令中低 收入人群‘望而却步’。”中央财经大学保险学院副教授郑莉莉告诉笔者，网络互助 一定程度上满足了中低收入者对重疾保障的需求。 据郑莉莉介绍，网络互助的参与门槛比较低，普及性好，既不受户籍地影响，也 不受单位依托的限制，对于因重大疾病而陷入绝境的家庭“具有一种补偿作用”。 根据蚂蚁集团研究院发布的《网络互助行业白皮书》，２０１９年，我国网络互 助平台实际参与人数为１．５亿人，预计２０２５年将达到４．５亿人，覆盖中国１ ４亿人口的３２％左右。 “未来，网络互助还有很大的发展空间。”郑莉莉说道。 “互助”的烦恼 网络互助的效果自无须赘言，点击进入项目页面，受助者信息滚动播出。以相互 宝为例，某女士Ａ守护３５７天，共分摊７７．１８元，因卵巢癌申领互助金３０万 元。某男士Ｂ守护５７５天，共分摊９２．９７元，因白血病申领互助金３０万元… … 但社交媒体平台上，网络互助却时常遭到吐槽。 ２０１９年６月，颜东（化名）加入某互助计划。“当时微博上好评一片，给人 的感觉就是既可以帮助别人，也可以让自己多个保障。”随后，颜东帮家人也加入了 互助计划。“宣传说疾病可以申请补助，就当是给家人一个保障吧。”颜东告诉笔者 。 加入后第一期，颜东的分摊费用为０．１６元，随后费用逐月递增，０．２５元 、０．４７元、０．７４元……２０２０年１０月，当分摊费用增加至４．２３元时 ，颜东选择了退出。“一个月分摊２次，８块多钱，还不如买个保险。”颜东告诉笔 者，除分摊金额逐步递增外，“不是所有疾病都能申请到补助”这一点也促使他萌生 退意。 宁田（化名）就在申请赔付时受到了阻碍。据宁田介绍，她母亲今年４月份进行 了甲状腺肿瘤切除手术，考虑到已加入互助计划两年，且甲状腺癌属于可报销项目， 她随即帮母亲进行了申请。 起初，客服以宁田“无法提供与母亲的亲属关系证明”为由，拒绝了申请。“我 上学的时候把户口迁了出来，上在了亲戚家。”宁田告诉笔者，随后，她让母亲自己 打电话申请，同样遭到了拒绝，理由是“四类不给报销”，“癌细胞没转移”。一气 之下，宁田停掉了家里所有人的互助计划。 覆盖范围有限，可报销病种有限，加之参与者加入时可能忽略掉各种条款细节， 都为当前的网络互助项目添上“不确定性”。尽管美团互助曾推出“首个不限病种的 大病保障”，但在石先生看来，“不限病种”未免还是风险过高。 “未来，‘不限病种’的风险防控难度会非常大，一个疾病失控就可能导致全局 崩盘。”石先生告诉笔者，“如果能这么干，保险公司、之前的互助项目早就干了。 ” 美团互助健康告知 为此，石先生提醒称，加入互助项目前一定要悉知健康告知，尽管部分互助计划 的相关告知“很隐蔽”。“健康告知相当于加入的门槛，不符合要求的，即便加入了 ，得病后也没办法参与互助。”石先生说道。 互助不是保险 互助计划并不是保险。 “这就意味着它既不在银保监会的监管范围内，也不像保险、保障基金一样有国 家兜底。”石先生告诉笔者，参与者起码应该做好心理准备，平台跑路、计划解散都 有可能发生。 郑莉莉则向笔者解释称，从风险处理的角度来看，商业保险的投保人通过缴纳保 险费“把风险转移给保险公司”，而网络互助平台本身则“不承担给付责任，由成员 共担风险”。 ２０２０年９月８日，银保监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》 ，称“网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视”。 石先生告诉笔者，一时间，他朋友圈里的保险销售纷纷“兴致高涨”。但郑莉莉 也坦言，尽管网络互助门槛较低、保费较低、发展速度快，可能“让保险公司产生危 机感”，但网络互助想要替代商业保险“显然是不太可能的”。 回到被点名这件事本身，网络互助项目为何遭证监会点名？石先生告诉笔者，“ 无法以现行的法律制度界定”，这就是症结。 举例来说，小李患病，申请互助遭拒，将平台告上法庭。如果互助是保险，诉讼 主体是保险公司，有资金池，小李能得到赔偿；如果互助是慈善，诉讼主体是慈善机 构，后者未许过承诺，案件也会有定论。 “互助就很尴尬。说它是保险，没资金池；说它是慈善，又刚性兑付。”石先生 告诉笔者，个案还好，但如若相似案例增加，整个网络互助行业都可能受到发展限制 。 而在郑莉莉看来，针对行业“迫切”的监管需求，首先要做的，是明确监管归属 。在此基础上，监管部门应该出台规范性文件，对准入资格、资金安全、运营规则等 进行明确规定。毕竟，从当前来看，网络互助仍面临较高的资金风险和道德风险，后 者既来源于平台经营者，也来源于平台参与者。 [32] \t