２５０万亿商业银行市场将迎重大变革　存贷利率可与客户进行自主协商

专家认为，这将进一步加速和推动利率市场化进程，商业银行的竞争更为多元化 日前，《中华人民共和国商业银行法》（下称《商业银行法》）的修改工作迎来 重大进展。１０月１６日，央行发布《中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》 （以下简称：《修改意见稿》），并向社会公开征求意见。在此之前，《商业银行法 》自１９９５年实施以后曾于２０１３年、２０１５年两次修订。 此前，央行在今年１月１６日召开２０２０年金融法治工作电视电话会议时要求 ，今年要重点做好的工作之一就是加强统筹，提高立法水平。并明确提出加快推进《 商业银行法》等重点立法，以高质量立法推动、保障高质量发展。 银保监会公布的数据显示，截至２０２０年８月末，银行业金融机构总资产为３ ０４．０６万亿元，其中商业银行总资产为２５１．８２万亿元，占银行金融业机构 总资产的８２．８％。《商业银行法》时隔５年后的修改有哪些改革，将对总资产超 ２５０万亿元的商业银行市场带来哪些影响？ 现行的《商业银行法》共九章９５条。《修改建议稿》共十一章１２７条，其中 整合后新设或充实了四个章节，分别涵盖公司治理、资本与风险管理、客户权益保护 、风险处置与市场退出。 零壹研究院院长于百程在接受《证券日报》记者采访时表示，２０１５年之后的 这五年，在数字经济背景下，银行发展突飞猛进，规模不断增长，同时创新性、交叉 性金融业务不断涌现，以往的银行法已经满足不了行业的快速发展。这次《修改建议 稿》属于比较大的一次修改，修改后为银行业发展提供较好的法律支持。这次的很多 修改，都是在日常监管中已经明确的事项，通过立法来予以确认。 从《修改意见稿》的主要修改内容来看，包括完善商业银行类别，扩大立法调整 范围；建立分类准入和差异化监管机制；完善商业银行公司治理；强化资本与风险管 理；完善业务经营规则，突出金融服务实体经济；规范客户权益保护；健全风险处置 与市场退出机制；加大违法处罚力度。 值得关注的是，在完善业务经营规则，突出金融服务实体经济方面，《修改意见 稿》对利率规定进行了修改，“商业银行按照中国人民银行有关规定，可以与客户自 主协商确定存贷款利率”，而现行的《商业银行法》中则是，“商业银行应当按照中 国人民银行规定的贷款利率上下限确定利率”。 “商业银行的存贷利率可以与客户进行自主协商，进一步加速和推动了利率市场 化进程。自主协商利率，也可以让商业银行的竞争更为多元化。”柒财智库高级研究 员毕研广对《证券日报》记者表示，自主协商利率，可以真正地照顾到小微企业，因 为每个企业和个人的条件不同、承受度不同、用款周期和额度不同，自主协商更是把 整体的利率定价交给企业本身，遵循市场定价原则。 不过，从《修改意见稿》整体内容来看，中南财经政法大学数字经济研究院执行 院长、教授盘和林认为，对信贷价格应该不会太大影响。“银行运行成本会有一定的 增加，比如增加更多的保证金种类，可贷资金出现收缩，商业银行融资压力会有所提 升。但现在大环境是利率走低，所以此消彼长下，信贷价格依然会保持稳定。”盘和 林对《证券日报》记者谈道。 同时，盘和林认为，对于银行业释放流动性的潜在影响可能还是存在的，等到修 改实施，根据审慎原则，银行可能需要收紧信贷额度，以满足更高的资本充足率要求 。低利率预期下，资金流向股市等直接融资市场，银行本身流动性压力叠加审慎运行 ，会有一定的收缩。但是，随着资本市场和多种融资渠道，比如公司债等的完善和丰 富，对于宏观流动性整体应该没有影响，流动性的波动仅限于商业银行体系内部。 [32] \t