如何从“要我贷”转向“我要贷”建行高层详解创新数字普惠模式

“要做到从机制上对发展普惠金融有保障，首先要从‘要我贷’转向‘我要贷’ ，建行党委把普惠金融作为发展战略，就是要解决这一问题；同时，要运用科技解决 实现方式，既让客户感到舒适，又让内部管理效率大幅提高、管理成本大幅降低；此 外还做好风险管控。”在９月７日举行的建设银行普惠金融服务专场新闻通气会上， 建行党委副书记、行长刘桂平表示。 最新数据显示，今年前八个月，建行普惠贷款新增超过了４０００亿元，新增贷 款客户近３５万户，已经超过去年全年。建行的普惠型小微企业贷款客户也从６月末 的１５９万户增加到８月末的１６３万余户。面临疫情影响不确定因素增多的挑战， 建行持续探索普惠金融商业可持续的特色之路，借助金融科技为小微企业等目标群体 提供“准”“快”“廉”“稳”的普惠金融服务。 创新产品先声夺人 在建行交出的普惠金融答卷中，依靠金融科技创新打造的各类产品和服务十分亮 眼：主打产品“小微快贷”累计为１４４万户小微企业和个体工商户投放贷款２．６ 万亿元，户均贷款８０多万元，全行超过９７％的网点可以开办小微企业业务；创新 推出的“云义贷”专项产品，主要服务受疫情影响企业，特别是医疗全产业链企业， 累计投放超过１３００亿元，惠及客户近１４万户；疫情防控期间加速释放线上服务 效能的“惠懂你”ＡＰＰ，目前访问量已突破１亿次，认证企业突破３７０万户，授 信金额超２８００亿元…… “我们运用开放性银行的理念，打造‘出海’服务模式，将‘惠懂你’的核心功 能嵌入到很多第三方合作平台场景，去搭建生态，延展普惠金融服务的触角，也带动 了一些合作机构与我们一起做普惠。”建行党委委员王浩介绍“惠懂你”ＡＰＰ特色 时表示。 金融科技是建行推动普惠金融发展的重要支撑。“我们是首家把普惠金融作为战 略的国有银行，我们的整个战略原则是要以‘数字、平台、生态、赋能’为核心理念 来经营普惠市场。”建行普惠金融事业部总经理张为忠表示，“方向性的工作就是推 进数字化、线上化、平台化、生态化的布局。” 张为忠从四个方面总结了其中的要点。首先是推进数字化建设，建立批量化获客 、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务的数字普惠金融模式；其次是 推进线上化服务，创新“小微快贷”等线上化、自助化服务产品，实现一分钟融资、 一站式服务、一价式收费的“三个一”良好信贷体验；再次是推动平台化建设，打造 “惠懂你”综合化服务平台；此外还要推进生态化的布局，构建综合化的服务生态。 “建行模式的构建是基于科技赋能、数字化经营和平台化经营，达到生态化经营 的过程，这个过程就是解决信用挖掘识别、风险管控、客户服务的便捷高效和广覆盖 的问题。”张为忠说。 持续推动普惠业务高质量发展 “我们今年上半年的普惠型小微企业的贷款余额是１．２６万亿元，同比增长５ １．５％。对我们来讲，如果要达到４０％的增速，困难也会更大一些，因为基数很 大。但我们认为，经过努力，可以达到《政府工作报告》对大型银行普惠型小微企业 贷款增长４０％的目标。”刘桂平表示。 建行对普惠金融发展的信心，来自于其目前良好的业务表现。刘桂平用“准”“ 快”“廉”“稳”四个字进行了概括，其中“准”表现为精准画像、精准触达、信贷 资金精准滴灌；“快”表现为线上化、自动化作业，客户高效率获得贷款；“廉”表 现为企业低成本、轻负担，融资贵得到缓解。该行在去年下调小微企业贷款利率０． ９４个百分点的基础上，今年再降低０．５４个百分点。“稳”则体现为智能化风控 管理模式下，不良贷款率由过去的超过４％到目前新发放贷款的不良率不到１％。 而对于未来的发展，建行将用工匠精神努力推进普惠金融事业高质量发展。刘桂 平用“五心”进行了总结，首先要坚持“以人民为中心”的发展思想和以“客户为中 心”的经营理念，以同理心倾情服务好小微企业；其次要保持定力，持续重塑银行价 值观和服务文化，以平常心扎实服务好小微企业；再次要高度重视风控模式的优化与 完善，以责任心确保普惠金融发展质效；要鼓励创新，以包容心深化数字普惠金融发 展；此外要弘扬利他文化，以公益心厚植普惠金融发展土壤。 多维发力保持可持续发展 小微企业融资难融资贵是一个世界性的难题，而在当前疫情冲击的叠加影响下， 如何保证服务普惠金融的可持续性，更加值得深思。 面对这一难题，刘桂平认为，一方面，要在商业可持续发展的模式上走出特色之 路，围绕“建生态、搭场景、扩用户”走数字化经营道路；另一方面，银行队伍的能 力要具备可持续性。 “除了技术能力和政策支持外，还需要线下网点来充分地配合做好落地服务。商 业银行的贷款最终是需要和客户见面的，所以我们在推进普惠金融发展的过程中，要 求现在１．４万余个网点中超过９７％的网点，凡是能开办普惠金融业务网点的客户 经理，必须做到‘五知五会’（知战略、知政策、知产品、知算账、知合规；会流程 、会查询、会选客、会排查、会报告）。这样才能更好地和客户进行沟通和交流，才 能把贷前、贷中、贷后的相关环节的内在逻辑搞清楚，责任履行到位，才能把风险管 控住，全行上下才能形成整体的发展合力。”刘桂平表示。 同时，建行还从五个方面对普惠金融贷款推出配套政策，从机制上确保业务的可 持续发展。具体而言，该行对普惠金融贷款单列信贷计划；并对分支机构实行优惠管 理，对普惠型的小微企业的内转价格最高优惠１６５个基点，从经营的机制上来调动 、推动基层行“愿意做”“主动做”。同时，在财务资源的配置上，实行专项费用配 置；在绩效考核上。把普惠金融占比从过去的５％左右提高到了１３％。此外，还把 小微企业贷款和与之相关的行业、领域支持进行有机结合。 [32] \t