强化机构告知义务　防止民间借贷钻新规空子

最高法８月２０日发布的民间借贷新规，将法律保护的借贷利率上限从２４％和 ３６％大幅降低到一年期ＬＰＲ的四倍（目前为１５．４％），被舆论解读为“砍头 息的彻底消失”。然而，业内人士称，由于新规没有对还款方式进行规定，如果出借 人钻漏洞，在还款方式上“挖坑”的话，可以在名义利率合规的情况下，做出实际利 率达７０％的高利贷，普通民众是很难发现其中奥秘的。 可以说，随着近年来中国经济的发展，市场借贷需求持续增加，各类金融机构及 金融产品层出不穷。但由于先天的信息、知识不对称，一旦某些放贷平台滥用“专业 优势”，通过精心设计的各类还款条件，制造合同陷阱，就很容易让缺乏专业知识的 用户上当。不少用户甚至发现利息最终超过了本金，从而背负沉重债务。由此，借贷 纠纷甚至是恶性事件屡见不鲜。 也因此，近年来政府对此类民间借贷乱象采取了两手抓的方式，一方面清理整顿 部分放贷平台的违规行为，包括禁止向不具备自主还款能力的大学生等群体随意放贷 ，打击暴力催贷；另一方面通过借贷新规，从法律层面对利率上限进行约束，从而更 好保障民众权益。 正如业内人士所指出的，一旦名义利率与实际利率严重分离，就可能重现远超新 规标准的高息借贷现象，如果对这一现象不加以重视，越来越多的放贷机构加以效仿 ，也就等同于民间借贷新规的执行失效。 因此，笔者认为，为防止民间借贷新规被钻空子，需要有关部门根据业内人士所 指出的相关问题尽快加以研究分析，出台补充性条款，进一步细化完善对相关利率计 算口径的规范管理，为新规打上制度“补丁”。 与此同时，有关部门也要加大对民间借贷新规的相关宣传，提醒公众在借贷过程 中加强自我保护意识，仔细审核合同条款，尤其是对还款方式、利率计算口径等关键 内容，更要与借贷平台加强信息沟通，有必要时还可咨询相关专业人士，避免因事先 匆忙签订还款合同导致背负过高利率的后果。 不过也要看到，由于金融知识以及金融服务本身的复杂性、多样性，面对令人眼 花缭乱的还款方式以及利率计算公式，仅仅靠用户自查是防不胜防的。因此，有关部 门也应强化放贷机构的信息告知义务。在双方签订合同前，机构必须将不同还款方式 所带来的利率变化、最终的利息偿付金额等信息提前一一告知用户，从而起到风险提 示作用。 推动民间借贷规范化发展，政府的外部监管不可能做到百分百无死角，立法也不 能事无巨细将一切可能发生的情况尽揽于冗长的条款中。而明确放贷机构所要履行的 信息告知义务，确保用户的知情权，也就能进一步收窄放贷机构的灰色操作空间，增 强民众的自我救济能力，从而保障民间借贷新规更好服务社会经济。 [32] \t