免费加入，后续分摊费用暴涨８００倍，深陷虚假宣传风口浪尖的“相互宝”再 次成为公众的焦点。 但回看其短短的发展历程，自上线始，便波折不断。从脱离保险属性的更名，再 到蚂蚁集团ＩＰＯ计划中意将其剥离，都让相互宝的走向更加扑朔迷离。 对“相互宝”来说，除了被迫更名之外，更致命的或许是不久前的那篇点名文章 ，来自于银保监会打击非法金融活动局发布的一篇题为《非法商业保险活动分析及对 策建议研究》文章直言：“相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大，属于非 持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险 ，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。” 被监管点名“风险隐患”绝不是什么好兆头。 随后不久，即９月２２日，蚂蚁集团在ＩＰＯ注册稿“重大事项提示”部分新增 内容称，考虑到相互宝并非受适用法律法规监管的、规范的保险产品，其运营主体也 并非保险业持牌机构，为了确保相互宝业务平稳运作，切实保护中小股东的合法权益 ，公司将采取积极措施严格防范风险，并和控股股东一起依据承诺承担相应的风险兜 底责任。如因各种原因相互宝无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继 续经营，则蚂蚁集团将剥离相互宝业务。 监管点名、被集团剥离等因素，在某种程度上或是其为加速扩张而虚假营销的原 始驱动力。 ０１ 华丽上线到无奈改名 “相互宝”的原名为“相互保”，本由信美人寿相互保险社和蚂蚁金服联手于２ ０１８年１０月１６日上线推出，实际该产品承保方为前者，以蚂蚁金服为背书、在 支付宝平台推出。 “０元加入，先享保障。” 一开始，加入相互保的群体暂时不收费，但需要芝麻信用分６５０分以上，加入 后如果有成员遭遇恶性肿瘤、急性心肌梗塞等１００种重大疾病，在等待９０天后提 供相关证明可获得理赔，成员年龄３９周岁以下获３０万元，４０－５９周岁为１０ 万元，出资人为加入的成员平摊费用，支付宝会自动扣款。 平台只是单纯地扮演担保方、确保成员疾病真伪、向其他成员收取平摊费用转向 生病成员，并从中收取一定的管理费——相互保收取赔付金的１０％（现相互宝该为 ８％）。 上线仅一个多月，“相互保”的“参保”人数已超２０００万。 然而，作为一款“团体重疾保险产品”，“相互保”在产品报备、销售等环节却 存在诸多违规。 “相互保”的保费是根据实际发生的赔案进行事后分摊，与备案材料中的费率计 算方法存在明显背离。业内人士称，“相互保”具有简单采用赔款分摊、基本没有针 对会员的风险细分和差别化费率、保险公司不承担最终风险赔付责任等特征，不符合 保险原理。 而随着信美人寿被监管约谈，“相互保”上线４３ 天后，发布声明称将更名为 “相互宝”，并解释该产品非保险产品，只是一项网络互助计划，新的相互宝由蚂蚁 金服独立运营。 改名其实就重新定义了其本质——网络互助。“相互宝”不是一款保险产品，而 是与水滴互助、轻松互助等平台性质相同。作为互联网时代造就的宠儿，这些互助计 划仍然被很多中等或低收入群体视为救命稻草。 当前老百姓对医疗健康越来越重视，希望有更高的医疗保障服务，但市场上的重 疾险等产品普遍价格较高，性价比却不高，“相互宝”的被受青睐正是切中了这个痛 点。不过互助计划只能算作保险的补充，不能替代保险，想要应对未来可能出现的疾 病、意外等风险，还是得配置更完善的保障。 ０２ 分摊费用飙升到理赔门槛提高 另一个被大众诟病的，是“相互宝”飙涨的分摊金额和理赔门槛的增加。由于准 入门槛低，支付宝上已经有超１亿加入“相互宝”，截止今年１０月第一期，平台已 经帮助６７７９９位成员。 根据“相互宝”的分摊明细，２０１９年全年保契的“相互宝”账户仅分摊２９ ．１４元，而截止２０２０年１０月第一期，账户已经分摊了６１．６７元。２０１ ９年上半年，账户的每月分摊大概都是几分钱到几角钱不等。从２０１９年７月开始 ，“相互宝”分摊金额明显上涨为２－３元一个月；今年５月开始，分摊金额稳定在 每月８元左右。 从最开始每月只分摊１分钱，到现在每月分摊８块钱，这８００倍的差距，确实 让很多加入了的互助成员感觉到被骗。毕竟最初的噱头，就是因为分摊金额足够便宜 ，才吸引了这么多人加入。可随着加入的人越来越多，分摊也越来越多。 从“相互宝”的加入条件来看，其门槛相较重疾险等更低。只要为支付宝完整实 名认证的会员、身体健康状况付合健康告知的要求、通过以芝麻分为基础的综合准入 评估，即可加入。同时，“相互宝”仅约定单起案件分摊额不超过０．１元，并未约 定年度保费上限。 根据平台公开数据，２０１９年１月当月仅救助２人，而截止到２０２０年９月 ，当月救助人数已经为６２０８人。 “相互宝”曾解释救助人数上涨主要受两个因素影响：首先，“相互宝”总人数 的不断增加导致患病成员人数增加；其次，用户加入相互宝后有３个月等待期，等待 期内患上重疾不符合救助规则，所以等待期过后符合救助规则的重疾成员数会变多。 自“相互宝”创立之初，关于其低门槛是否会遭遇逆选择的问题就被广泛讨论。 其救助人数的增长速度远高于加入用户的增长速度，且近几个月增速较快。在这种机 制之下，相互宝是否能够规避逆选择的风险呢？ 面对上涨的分摊金额和各种质疑，压力巨大的相互宝不得不提高理赔门槛。２０ ２０年１月１号，“相互宝”就开始实行了新的规则，理赔标准提高了不少。随之而 来的，则是患病会员投诉理赔困难的问题。在某投诉平台上，有三十余条关于“相互 宝”拒赔的投诉。 新的规则实施后，甲状腺癌基本赔不到了。最早“相互宝”的规则中，把甲状腺 癌当做重疾理赔，最多可以理赔３０万。后来申请理赔的人多了，“相互宝”把甲状 腺癌从重疾挪到了轻症，减少为赔５万。现在干脆就不保一般的甲状腺癌了，只保比 较少见的重症甲状腺癌。 提高理赔标准对于加入互助的会员有利有弊。作为健康的人，以后分摊的金额可 能就减少了，但弊端是以后如果自己生病了要理赔，难度也相对增加了。 其实把甲状腺癌剔除的行为是可以理解的。随着新的重疾险定义修订，很多保险 产品也对甲状腺癌有了分级。轻症甲状腺癌治疗相对简单，花费较少，理赔金额也相 对少。 规则的随意变换对于老用户是不公平的。很多老用户参与的时候，甲状腺癌是正 常保障的，当其他人申请理赔３０万、５万，也正常参与分摊互助金了。规则更改后 ，即便是以前加入的以前参与过分摊的人，也不再保障甲状腺癌。 按理应该是２０２０年之前加入的用户按照之前约定好的规则来，之后加入的， 再按照新的规则走。现在的情况是，不管何时加入的“相互宝”，一旦患病想要拿到 互助金，就看首次确诊的时间点，适用的是哪一版健康要求，而不看加入时使用的哪 一版健康要求。 互助计划从作用上看，跟保险产品似乎并无区别，但细看条款，差别还是非常大 的。投保人买的保险，从订立合同开始到合同解除，各项条款基本都不会变，该保的 继续保，该赔的照样赔。所以网友吐槽归吐槽，也更加理解了“相互宝”并不是保险 。 ０３ 从低价宣传到诱导营销保险 保险的本义是美好的，是转移风险。而保险的营销方式，却一直被人诟病。从保 险代理人展业开始，保险就一直被不诚信的代理人污名化，野蛮生长后造成了一种保 险不可信的认知。 如今，保险行业逐渐去掉了污名，越来越多的专业化人才涌现，越来越多的国人 开始愿意买保险。但互联网保险平台的一些玩法，使得保险这个行业在中国又要被二 次污名化。 正如水滴互助、轻松互助构建场景的目标一样，“相互宝”也希望把互助用户转 化为保险用户。而在转化的过程中，“０．０１元升级４００万保额”这样的吸引眼 球字眼，不免让人觉得有销售误导嫌疑。 把用户以０．０１元的低门槛吸引进来，在用户购买了相关保险产品后，然后再 每个月自动扣款更高额的费用。不得不说，很多时候你以为的“薅羊毛”，其实是互 联网保险平台的“割韭菜”。 为何“相互宝”还在违规的营销话术边缘试探，难道已经忘了友商微保收到的罚 单了吗？ 今年８月，银保监会的一份行政处罚信息公开表显示，腾讯旗下微民保险代理有 限公司在手机网页“微医保住院医疗”投保页面以“领取”代替“投保”，以“仅剩 ＸＸＸＸ份”进行营销，且未引导客户如实进行健康告知，违反了保险法有关规定， 被罚１２万元。 除了被罚的“饥饿营销”陷阱，保险营销宣传中，还存在上述低价诱导的陷阱。 很多用户认为，自己是被０．０１元的优惠价格“骗”进来，却不知掉进了每月几十 倍上百倍高额扣费的陷阱。 不置可否，进入投保页面后，确实写明了次月保费２１．６３元起，表层来看， 平台与用户之间存在抓重点的差异，容易造成理解断层，而更深层的，就是平台偷换 概念，将投保的实际门槛费用进行了简化。 近年来，伴随着互联网的高速发展与移动端的普及，在线保险销售平台急速发展 ，成为拉升保费的主力之一。“相互宝”虽然已经不是保险产品，但也一直位于蚂蚁 金服的保险板块中，为蚂蚁金服贡献收入仍然十分重要。 在蚂蚁集团提交的招股书中，保险科技为其数字金融科技板块的三大主营业务之 一，保险科技平台促成的保费及分摊金额累计达５１８亿元。 随着蚂蚁的保险版图不断变化，在合规经营的强压下，“相互宝”会否从主打产 品变为冷宫藏品？ [32] \t

带量采购可能是中国医改中影响范围最为深远、波及人群最广的一个政策。目前，药品流通“两票制”、药品集中带量采购在全国深入落地实施。同时，带量采购的范围还从药品延伸到医疗高值耗材领域，打破了人们“医改变药改”的偏见。可以预见，医疗高值耗材的大范围带量采购很快将全面铺开。 2019年被称为医用耗材集中带量采购的元年，先后有安徽、江苏、山东、重庆、山西、辽宁辽阳等地区开始执行医用耗材带量采购。很显然，医用耗材带量采购延续了药品集中带量采购的成果：一是采购价格最大降幅为80%-95%，平均降幅在50%-72%；二是采购量通常是全年使用量的70%；三是出现了医保基金预付货款制度，预付比例在30%-50%。 2020年则是医用耗材带量采购全面推广的一年，虽然受疫情影响，各地进度有所延迟，但随着疫情好转，近期耗材带量采购犹如井喷之势。截至8月初，先后有20多个省份发布文件并执行。 不到两年的时间里，带量采购政策在医药行业产生巨大的震动。未来，当带量采购继续深入医疗器械领域，又会产生哪些新的颠覆？有专家预言，医用耗材集中带量采购如同药品带量采购一样，将引发行业的变革。 国家医保局推动的耗材采购降维战 2019年12月5日，国家医保局在《国家医疗保障局对十三届全国人大二次会议第1209号建议的答复》中表示，该局将选取重点品种实施“带量采购”的试点工作，降低高值医用耗材的价格，惠及百姓。 今年3月31日，江苏省医保局发布《江苏省医用耗材阳光采购实施细则（试行）》，要求平台所有挂网耗材联动全国最低价。 5月9日，福建省医保局发布《福建省医用耗材集中带量采购文件（征求意见稿）》，对5大类共17种医用耗材进行集中带量采购。同日，“3+6”耗材联盟竞价拟中选结果公布，与联合采购地区医疗机构原采购价相比，平均降幅达54.21%，最高降幅为84.73%。 5月18日，“3+6”耗材联盟继续谈判降价，京津冀医用耗材联合采购平台发布消息，经过议价谈判后，强生视力康等19家械企拟中选。 5月21日，重庆医保局发布《重庆市医疗保障局、贵州省医疗保障局、云南省医疗保障局、河南省医疗保障局关于组织开展医用耗材集中带量采购的公告》，四省（市）医保局决定开展跨区域联盟集中带量采购工作。 国家医保局曾明确要求到9月底，在11个试点省份（江苏、安徽、福建、青海、上海、浙江、湖南、重庆、四川、陕西和宁夏）开展高值耗材带量采购工作，其余23个省份及城市也要积极跟进。 很显然，全国各地推进耗材带量采购的步伐已经越来越快。虽然目前耗材带量采购仍然以地方自行探索试点为主，但“星星之火，可以燎原”，随着各地实践的逐渐规范化、科学化，未来医用耗材带量采购不仅将成为一种普遍趋势，也很可能会像药品一样逐渐向着全国一盘棋的方向前进。 本报特约观察家、百盛（广州）生物制品有限公司CEO谭瑞政表示，国家的思维很清晰，希望联盟地区以本次采购为起点，将更多质优价宜产品纳入采购范围，为全国普遍开展高值医用耗材集中带量采购探索经验。这将又一次给医药与医疗器械行业带来优胜劣汰的激烈竞争，重新洗牌势在必行，值得相关企业重视。 耗材带量采购引发五大变革 医用耗材支出一直是卫生医疗费用中的重要一部分。在首都医科大学国家医疗保障研究院副研究员蒋昌松看来，不管是从提高医保基金使用效率、全面提升医保治理水平的角度，还是从推动我国医用耗材产业转型升级的角度，开展医用耗材带量采购、发挥医保战略性购买作用都势在必行。 在业内人士看来，医用耗材联盟带量采购，以“实量”换“实价”是最大亮点，此举虽然只是价格体制改革的“一小步”，却是行业的大势所趋。 带量采购的影响有多大？“影响还是很大的。”据北京一家医疗器械销售公司总经理耿荻生透露，“不同于药品，医用耗材的流通渠道利益留存较多、环节更为复杂，联合带量采购首先压缩中间环节，耗材价格将会有所下降，对患者有好处；其次，采购中的公开、透明、反垄断会让市场格局发生改变。” 据了解，通过带量采购，最终的市场份额将出现平均化。原先占据较大市场份额的产品，中选后的市场份额可能有所降低；原先销售额不大的产品，中选后的市场份额可能有所提升。 在专注于带量采购多年的专家耿鸿武看来，医用耗材带量采购对行业影响深远，市场格局面临重塑，谁才是新业态下的王者，我们拭目以待，但耗材采购呈现的几大特征和趋势需要引起大家的重视。 第一，执行范围扩大。由省标过渡到以跨省联盟为主：2019年医用耗材带量采购是以省为单位，但2020年主要是以跨省联盟为主，如十省联盟、四省联盟、“3+6”联盟。跨省联盟的优势在于：一是采购量大、影响大，联合采购议价能力强，采购价格降幅会更大；二是整合资源，提升效率，降低成本。 第二，采购目录的品种分类更加细分，更加合理。 第三，明确采购量的分配。此前很少有在医用耗材招标文件中明确规定中标以后的采购量如何分配，但2020年有两个联盟对中标以后的采购量的分配进行了规定。如十省联盟规定：3个产品对应的采购量百分比分别为42.55%、31.91%、25.53%；四省联盟规定：3家中标企业对应的采购量百分比为50%、30%和20%。 第四，每年、每个联盟、每个省采购的品种都不一样。2019年医用耗材集中带量采购的主角是留置针、输液器，人工晶体是配角；2020年上半年的采购品种，人工晶体由配角上升为主角，十省联盟和“3+6”联盟都选择了人工晶体进行集中带量采购。 企业需要思考和决策的问题很多 去年国务院办公厅印发的《治理高值耗材改革方案》提出，“鼓励高值医用耗材创新发展，支持医用耗材研发生产，加快高新技术型高值医用耗材注册审批，推进市场公平竞争。”同时，方案还明确提出支持有自主知识产权的国产高值耗材提升竞争力。和药品相似，医用耗材带量采购政策在全国推行以后，行业集中度将迅速向研发能力强、成本较低的头部企业集中。 在中国人民大学医药卫生行业发展研究中心执行副主任刘煜看来，带量采购之后，能否及时回款是械企最关注的问题之一。由于谈判后产品价格较低，利润摊薄，若回款时间长，会进一步增加财务成本。然而，医院拖欠货款的情况在业内屡见不鲜。相关部门在回应时指出，已明确要求保证回款，降低交易成本。医疗机构与企业结算货款，从医用耗材交货验收合格到付款时间不得超过30天，降低中选企业交易成本。医保基金在总额预算的基础上，按不低于采购金额的30%提前预付给医疗机构。同时，探索推进医保基金与生产企业直接结算。 大多数省份，包括跨省联盟的医用耗材集中带量采购，是采购总量的70%，还有30%的采购量由医院自行决定，这就意味着知名进口品牌有两种选择，一是去参与医用耗材集中带量采购，竞争70%的采购总量，二就是放弃医用耗材集中带量采购，花时间和精力去拿下30%的采购量。 那么，国产品牌面对医用耗材集中带量采购该如何选择？ 刘煜认为，没有其他选择，必须中标，否则会被淘汰出局！因为知名进口品牌已经和公立二级以上的医院建立起持续、稳定的战略联盟体，要想挖知名进口品牌的墙脚很难，公立二级以上的医院在采购耗材的时候价格不是放在第一位的，也不是首先考虑的因素。药品的今天就是医用耗材的明天。2020年药品集中带量采购出现新情况，外资企业是中标者衰，出局者活。 未来企业该如何应对耗材集采？耿鸿武建议，为了应对医疗耗材带量采购，相关企业应根据不同产品生命周期的不同阶段制定相应的策略，最大限度发挥整个产品组合的价值；实施新的企业战略，来规避或减缓带量采购带来的风险和影响。医疗保险基金的管理原则是“收支平衡，有少量盈余”，从带量采购节省下来的资金将用于鼓励创新，有自主研发能力、产品种类和梯度丰富的企业，有望在带量采购的实施过程中提升市场份额，维持更好的效益。 [19] \t