DRG实施后重疾险的发展趋势

DRG实施之后，重疾险将如何发展是市场另一个更为关注的问题，在这方面同样可以参照中国台湾地区市场。实施DRG之后，重疾治疗费用的透明化和增速下降对商保产品起到了引导的作用，主要的趋势是做减法。 台湾的重疾险和大陆地区相比最大的区别就是保障的疾病种类少，大部分基础款重疾险只保障7种核心重疾，一些公司拓展疾病范围到30种左右也相对常见，但像大陆地区这样大部分重疾险保障疾病种类超过100种的非常少。 同时，虽然部分台湾地区重疾险也涵盖轻症，但种类非常少，往往在10种以内，且和重疾共享保额。 而且，台湾地区重疾险的保额比较常见的是10万新台币（相当于2.3万人民币），如果南山人寿的圆满康祥终身健康保险，20年缴费保障终身，涵盖6种重疾，如果要达到50万人民币的保额，则要超过200万新台币保额，在这种情况下30岁男性保费是71000新台币（人民币1.66万元），还是相当贵的。因此，最常见的保额是10万新台币，30岁男性的保费价格在3500新台币到6000新台币不等（相当于人民币820到1400元不等）。 和大陆地区重疾险不断做加法――增加疾病种类，增加轻症中症，增加保障支付次数相比，台湾地区的重疾险看起来保障有限。但这与DRG的实施明显有关。 首先，从癌症这项的治疗费用来看，台湾和大陆地区相比还是偏低的，如果考虑到两者之间的收入差距，则台湾的重疾治疗费用要明显低于大陆。 根据国家癌症中心“中国城市癌症早诊早治项目卫生经济学评价工作组”关于目前中国癌症患者疾病经济负担的相关研究，其发布在柳叶刀上的成果显示了国家癌症中心依托中国城市癌症早诊早治项目（CanSPUC），于2012-2014年期间在全国13个省市的37家三级医院开展了针对城市地区常见癌症（肺癌、乳腺癌、大肠癌、食管癌、肝癌、胃癌）患者的研究，调查癌症患者的医疗费用。从其中的数据显示，三级医院的肿瘤治疗费用相比台湾地区要更高。 比如这项研究提示肺癌在三级医院的平均治疗费用是7.04万元人民币，而台湾健保署公布的2018年台湾地区肺癌平均医疗费用是22.7万新台币（人民币5.3万元）。在其他有公布数据的肿瘤费用上，对比大陆地区的费用和台湾地区的费用，同样是台湾地区费用较低。 不过，根据2019年卫健委发布的统计年鉴中的数据，2018年所有公立医院肺癌治疗费用为2.45万元，如果只看省级医院，则为3.5万元。由此可见大陆地区医院之间治疗费用相差巨大。但由于在治疗重疾上病人偏向于选择三级医院，因此花费还是相当高的。 而从治疗费用增长速度上来看，台湾的恶性肿瘤治疗上，人均医疗费用2014年为12.7万新台币（人民币3万元），2018年为14.5万新台币（人民币3.4万元），年均增幅3%，增速与台湾住院人均费用的速度差不多。 相比之下，大陆地区的癌症治疗费用的增长要快很多。根据卫生统计年鉴的数据，大陆地区公立医院非恶性肿瘤的人均住院费用在2013年到2018年之间年均增速高达12%，如果只看省级综合医院，年均增速也达到10.2%。在胃恶性肿瘤的人均住院费用上，公立医院的年均增速为4%，而省级公立医院的年均增速为7.2%。食道恶性肿瘤的费用增速相对低一些，公立医院平均年均增速为3%，省级公立医院为1.3%。 从这三种恶性肿瘤的人均住院费用年均增速上可以看到，大陆地区相比台湾地区的增速要高。尤其在发病率逐年上升的肺恶性肿瘤上，费用增速超过了10%。而台湾地区只有2%。由此可见DRG对重疾费用的控制还是比较明显的。 这显示出，台湾DRG对住院费用的控制，对重疾治疗费用增长的控制起到了关键作用。因此，在能够控制费用的情况下，相应商业保险产品的保费也能得到合理控制。因为商业保险设计产品是以当地的医疗服务价格为重要核心，如果当地服务价格不透明，服务流程和必须性没有得到严格规范，则保险设计产品的基准就会出现问题。 其次，DRG的价值正在于将价格透明化，治疗规范化，因此对于重疾商业产品，设计上考虑的核心是：1）保障发生率最高的重疾种类，而不是所有种类。2）由于重疾治疗费用相对透明，可以根据用户的整体健康保障配置，选择合适的重疾保障额度。3）在定价上，由于台地区的DRG实施后，医疗住院费用相对透明，规范，而且价格增长幅度比较稳定，这一点对于商业保险来说，有利于合理定价，对于被保险人来说，也是有利的。 总之，DRG实施后，保险公司只要根据医保支付规则就可以制定出合理的支付规范。这样做对于规范市场、规范保险价格、控制保险产品的风险都是有利的。 [19] \t