扶贫小额信贷利好政策广受欢迎

“养的猪越来越多，价钱卖得也越来越好，不仅解决了温饱问题，日子更是越来 越有奔头。”今年５２岁的吴红春，曾是河北遵化小厂乡吴家沟村的一名建档立卡贫 困户，２０１８年靠养猪成功脱贫，而最初购置猪仔和修建圈舍的启动资金则是３万 元扶贫小额信贷。目前，吴红春家每年人均收入可达４万多元。 记者在采访中了解到，扶贫小额信贷不同于常规信贷，具有向特定对象发放贷款 的特殊性，能够精准用于有贷款意愿的贫困户发展生产。今年７月初，银保监会、财 政部、中国人民银行、国务院扶贫办联合印发《关于进一步完善扶贫小额信贷有关政 策的通知》（以下简称《通知》），提出六项举措。其中，进一步扩大支持对象和进 一步延长还款期限备受关注。 扶贫小额信贷独具优势 数据显示，截至２０２０年一季度末，全国扶贫小额信贷累计发放４４４３．５ 亿元，累计支持建档立卡贫困户１０６７．８１万户次，超过全部建档立卡贫困户的 三分之一；余额１７９５．２５亿元，覆盖户数４４９．７１万户；累计续贷金额４ ０２．８５亿元，累计续贷户数９６．７１万户；累计展期金额９８．７７亿元，累 计展期户数２４．８１万户。 “扶贫小额信贷是具有中国特色的创新，也是脱贫攻坚战中的政策亮点。”记者 在采访中发现，受访专家对于扶贫小额信贷在脱贫攻坚中发挥的积极作用都给予了极 大肯定。 那么，相比其他扶贫类贷款，扶贫小额信贷有哪些独特优势？ “５万元以下、３年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风 险补偿金”是扶贫小额信贷的政策特点，也充分体现了其优势。与一般商业贷款相比 ，借款人可以享受“两免一贴”的扶贫贷款政策，“两免”即免担保、免抵押；“一 贴”即贷款利息财政补贴。 平安普惠金融研究院特约研究员张珩在接受《金融时报》记者采访时表示：“与 其他扶贫贷款产品贷款期限较短不同，扶贫小额信贷与农业生产实际周期相匹配，３ 年内、５万元以下贷款一般可以完全覆盖建档立卡贫困户正常生产经营的全过程。” 银保监会普惠金融部主任李均锋表示，扶贫小额信贷主要有四个鲜明特点：一是 精准性高，准确投放给贫困户个人；二是可获得性强，不用向银行金融机构提供抵押 物或担保；三是成本低，大部分地区由财政资金进行全额贴息，贫困户只需偿还贷款 本金；四是期限长，根据贫困户发展生产需要，贷款期限最长可达３年。 进一步延长还款期限 “《通知》提出的六项举措，旨在进一步利用扶贫小额信贷政策来应对目前在脱 贫攻坚期间面临的一些新情况，解决一些新问题。”光大证券研究所银行业首席分析 师王一峰告诉《金融时报》记者，包括进一步延长还款期限在内的相关举措，是在疫 情防控常态化背景下共克时艰的安排。 李均锋称，疫情的发生让扶贫小额信贷到期还款压力和风险加大。由于新冠肺炎 疫情对贫困户生产经营和扶贫车间、传统种养业、乡村旅游等冲击较大，导致部分贫 困户收入减少，还款能力和还款意愿下降。 此外，从银行角度来看，扶贫小额信贷发放和催收工作业务办理受到一定影响。 前期因疫情防控需要，信贷前现场评估调查工作难度大，简化业务流程有难度，部分 贫困户无法自主完成线上操作；同时，由于难以及时了解借款贫困户真实情况，影响 部分到期贷款催收和办理展期、续贷工作。 《通知》提出，对到期日在２０２０年１月１日后（含续贷、展期）、受疫情影 响还款困难的贫困户的扶贫小额信贷，在延长还款期限最长不超过６个月的基础上， 将还款期限进一步延长至２０２１年３月底。 实际上，在《通知》发布之前，政策层已开始采取特殊办法，想方设法保证扶贫 小额信贷不断贷。据国务院扶贫办开发指导司一级巡视员吴华介绍，扶贫小额信贷可 以简化流程、线上办理、电话办理，甚至贫困户还可以先借贷后补办手续。 做好风险防控工作 “这是一个非常优惠的政策，很受贫困农户的欢迎。”王一峰表示，扶贫小额信 贷既具有经济性又具有社会性，银行机构坚持保本微利原则，财政部门给予相应补贴 ，通过市场之手和政府之手相牵，增强了贫困群众内生动力，改善了贫困地区金融环 境，更是实现了增加收入和发展产业的双赢。 以内蒙古自治区为例，自２０１５年１月至２０１９年５月，全区累计发放扶贫 小额信贷１１７亿元，覆盖贫困户２９．２万户（次），贫困户获贷率达到５２％， 存量贷款户５万户，贷款余额２６亿元。在安徽省，截至２０１９年５月底，全省扶 贫小额信贷累计向８６．２４万户贫困户发放扶贫小额信贷３２６亿元。 在采访中记者发现，多位专家强调进一步做好扶贫小额信贷的风险防控工作。“ 扶贫小额信贷不等同于财政扶贫资金，如果不做好相应的风险防控工作，有可能在脱 贫攻坚之后，在资金安全方面产生问题，所以在措施里面同时也强调要做好小额信贷 的风险防控工作，坚持扶贫小额信贷的基本原则。”张珩表示。 《通知》提出，进一步做好扶贫小额信贷风险防控工作，坚持扶贫小额信贷户借 、户用、户还，精准用于贫困户及边缘人口个人发展生产，加强扶贫小额信贷监测分 析，持续完善风险补偿机制，明确风险补偿启动条件及流程。 从２０２０年一季度情况看，全国扶贫小额信贷风险整体可控，不良贷款余额７ ．３１亿元，不良贷款户数２．２４万户，不良贷款率０．４１％，远低于商业银行 不良贷款率；已有３．５５万笔贷款共１２．１６亿元获得风险补偿。 张珩建议，下一步，银行机构应全面排查现有扶贫小额信贷客户，密切关注受疫 情影响且经营情况存在问题的存量客户，针对这类客户采取贷款展期和调整贷款期限 等措施；同时，积极探索将信息化手段应用到信贷业务当中，利用大数据平台观察扶 贫小额信贷的客户信息，提前抓取、预警可能发生不良贷款的客户，提高信贷风险防 控能力。 “重要的是把有限的钱用在刀刃上，扶贫小额信贷资金只能用于发展生产，而不 能用于消费，所以，银行基层信贷人员要深入到田间地头，接触建档立卡户，做好贷 后管理，不能‘一贷了之’。”王一峰说。 [32] \t