“信用数据”变“融资资本”　提高小微企业“首贷率”

“目前已对接征信、税务、市场监管等２０个数据源、上万个维度的大数据，为 包括‘首贷户’在内的各类小微企业进行立体画像，将‘信用数据’转化为‘融资资 本’，让更多小微企业受益的同时，高效做好风险控制。”农行浙江分行近日提供的 数据显示，截至今年５月末，该行新增法人小微企业“首贷户”３７２５户，占总户 数的１５％，占增量户数的３５％，小微企业“首贷户”培育成效显著。 增加“首贷率”考核，是今年监管部门引导商业银行进一步支持小微企业融资的 新方向。近日，银保监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》 ，其中就“首贷户”单列一栏单独打分。 《金融时报》记者了解到，今年以来，多地区已从建立“首贷中心”、出台首贷 考核办法到“首贷户”培育方案等方面积极施策，商业银行拓展“首贷户”的积极性 大大提高，提高小微企业“首贷率”取得了初步成效。 “首贷户”拓展工作取得积极成效 “在北京市首贷服务中心，前台窗口统一对外提供客户咨询、业务登记，邮储银 行北京分行派驻‘首贷中心’工作人员在后台承担产品介绍、业务指导、对接办理职 能，实现前后台受理审批无缝衔接。企业提出贷款申请后，我行会在２４小时内决定 是否受理。受理之后，将会开通绿色通道，以最快捷的方式为企业办理信贷业务。” 邮储银行北京分行相关负责人表示。 高效完成授信审批的背后，是大数据平台的有力支撑。“通过‘首贷中心’提供 的信息平台，我们可以快速查询企业工商注册等信息，对企业进行精准‘画像’。” 上述负责人表示。 今年４月，北京银保监局和市政服务管理局联合创设“首贷中心”，目前已有多 家大型银行与股份制银行入驻。据相关负责人介绍，“首贷中心”的政务数据共享由 北京金融公共数据专区支撑，为入驻“首贷中心”的银行等机构提供工商、社保、公 积金、医保等企业信息的查询服务，帮助他们对企业精准“画像”，提升授信审批效 率。 在“首贷中心”助力下，银行“首贷户”拓展工作初显成效。据北京银保监局近 日披露，今年北京银行业对小微企业新增首贷规模达８００亿元，新增首贷企业超过 ３．４万户；北京市首贷服务中心运行近３个月，入驻银行已审批通过贷款４２９笔 、金额达１７．１５亿元。 这不是个例，近期多方合力优化首贷环境行动在全国铺开。在浙江，人民银行杭 州中心支行在全国省级层面率先制定出台《小微企业首贷考核办法》，对“首贷户” 拓展提出了目标：力争２０２０年全省小微企业“首贷户”数占全部小微企业贷款户 数比重不低于１５％。 人民银行杭州中心支行数据显示，今年１至５月，浙江小微企业“首贷户”数为 ３．８万户，占全部小微企业５月末存量户数的１４．１％；发放小微企业“首贷户 ”贷款１２２３亿元，占全部小微企业贷款发放金额的７．３％；两项比重比一季度 分别提高３．３个和０．３个百分点。 多方合力破解信息不对称难题 “首贷户”是在人民银行征信系统中没有贷款记录的企业客户。增加“首贷率” 考核，是监管引导小微企业融资增量扩面、提质增效的一个重要方向。 “对于企业个体而言，小微企业的债务融资要在适度合理范围。若一味给现有小 微企业加杠杆，不仅不利于小微企业自身经营发展，也不利于银行控制风险。从这个 意义上说，通过考核‘首贷率’扩大对小微企业的整体支持覆盖面，具有更重要意义 。”国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示。 从目前来看，我国提高“首贷率”仍有不小的拓展空间。银保监会普惠金融部主 任李均锋在今年４月曾表示，市场中小微企业有３０００多万户，有８０００多万个 体工商户。目前在商业银行有贷款余额的小微企业和个体工商户大约有２２００多万 户，占小微企业和个体工商户的２０％左右。这意味着，我国有８０％左右的民营和 小微企业（个体工商户）未从银行体系获得过贷款。 首贷之所以会成为一个长期难题，重点还在于信息不对称。“小微企业首贷的难 点之一在于银企信息不对称，要让银企双方能够对照同一套报表讲话，企业自己拿到 的报表和银行得到的信息是一个口径。”浙江银保监局负责人表示。 针对于此，完善企业信息服务平台，也成为多地优化首贷环境行动的重要一环。 如，人民银行杭州中心支行通过完善浙江省企业信用信息服务平台，将省级有关部门 提供的重点企业融资需求定向推送至金融机构，并推动政府各类公用信息在金融领域 的应用，目前已累计采集市场监管、税务等１０余个部门的１．５亿条信息，涉及企 业２４３余万户，提供查询８２万余次。 除此之外，政府部门还出台“首贷户”相关支持政策以提高银行积极性。比如， 浙江省宁波市、温州市、绍兴市对“首贷户”贷款提供风险补偿、财政奖励和政策性 融资担保等。 数字科技为银行提供技术支撑 目前，多方支持为银行业提高“首贷率”提供了更好的环境。业内专家表示，在 此基础上，银行业现阶段需要进一步转换小微信贷工作思路，运用金融科技手段，提 升首贷的风控能力和效率，使首贷更具商业可持续性。 “从银行角度而言，提高‘首贷率’是现实可行的，这实际上考察的是银行的下 沉能力。既要实现客户服务下沉，又要保障风控要求，这需要的是创新。”曾刚认为 ，金融机构可充分利用互联网渠道非接触、广覆盖、精准触达的特点，逐步解决小微 企业融资难的问题。 从目前来看，数字技术已在银行业支持“首贷户”过程中发挥越来越大的作用。 比如，农行浙江分行探索建立了涵盖业务拓展、考核激励、科技支撑等多维度支持“ 首贷户”的培育体系；同时，该行积极探索运用生物识别、电子签名、光学字符识别 等技术，让“首贷户”轻松实现线上自助申贷、非接触办贷，提升客户服务体验。截 至６月末，该行线上贷款余额达到１３５２亿元。 “让数据多跑路，让客户少跑腿。”邮储银行北京分行负责人表示，该行通过积 极探索利用法人保证、知识产权、企业经营资质、缴税数据、发票信息等多种核心企 业和内外部大数据增信方式，为科技、文创、产业链上下游企业提供融资支持。 [32] \t