突破“零信贷”　多方智慧共同解决首贷难题

小微企业融资难，难在首次获得贷款。 与大型企业相比，小微企业缺乏可参考信息、抵质押品不足，造成单个企业审核 成本高、风险较难覆盖，银行突破首贷户具有主观与客观的难度。 ７月１日，银保监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》 ，并配发《商业银行小微企业金融服务监管评价指标表》。其中，“小型微型企业首 贷户服务情况”被列入考核范围，这也是贯彻今年《政府工作报告》提出的“鼓励银 行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷”的具体举措。 “首贷户”是指从银行业金融机构首次获得贷款的客户。银行向客户首次发放贷 款前，通过人行征信系统查询该客户没有从银行业金融机构体系贷款的征信记录。此 前人民银行公布的征信报告显示，我国约有小微企业３０００万户、个体工商户７３ ００万户，而从银行获得贷款的约为１８００万户，仅占１７．５％。这意味着，我 国有超过８０％的民营和小微企业（个体工商户）未从银行体系获得过贷款。首次贷 款后可建立信用档案，第二次获得贷款的概率可提升至７５％以上。突破“零信贷” ，需要金融机构主动探索，难度可见一斑。业内人士认为，增加“首贷率”考核将是 引导小微企业融资增量扩面、提质增效的一个重要方向。 国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示，从普惠 金融的覆盖角度来说，要求银行提高首贷率可以促使其积极拓展客户，更好做到“下 沉”服务，让更多小微企业有机会得到金融支持。 此外，“首贷率”的提出也基于前期政策逐步落地过程中市场反映出的一些问题 。随着监管对小微信贷有更多量化要求，２０１８年下半年以来，大型银行携低成本 资金“入场”，小微贷款市场竞争加剧，争抢客户、“垒小户”现象出现。 一位股份制银行普惠金融业务负责人对此谈到：“一些优质的小微客户大家肯定 都想做，辨别其是否优质，一种方法是进行详尽的贷前审核；另一种是看其他银行是 否已经给其放贷，如果已经放贷，说明其他银行已经走过贷前甚至贷后的流程，是筛 选出来的优质企业。后一种方法显然轻松很多，也就是抢客户。”曾刚表示，大型银 行积极去市场抢优质客户，给小银行带来压力；或者存在对满足条件的企业重复贷款 的情况，从而导致小企业杠杆过高的风险。因此，对“首贷率”提出要求，在一定程 度上可以降低潜在风险，并规范市场行为。 今年以来，商业银行已经开始积极挖掘“首贷户”。今年１至５月，工行共向１ ．５万户小微企业客户提供首贷，主要涉及制造业、服务领域。微众银行小微客户中 ，６０％为首次获得银行信贷。４月１日，北京银保监局和市政服务管理局联合创设 “首贷中心”，多家大行与股份制银行入驻。此外，记者从浙江银保监局了解到，前 期该局已从“百行进万企”小微企业清单中梳理出５３万家无贷户清单，要求银行机 构逐家对接了解企业融资需求，截至６月末，已有５万家提出融资需求，银行已实地 走访１４４５８家，授信４１５８家、贷款金额合计６２９．２５亿元。 另外，曾刚也提到，传统信贷模式的确很难触达“零信贷”客户，这就对银行提 出了新的要求。“首贷户”的获取需要银行创造一些新的手段、模式、场景，或者与 更多第三方合作，共同构建普惠生态。 针对“首贷户”风险相对较大、抵质押物相对缺乏的情况，监管和相关机构也采 取了不少辅助措施，例如财政激励、风险补偿、担保、保证保险增信等。记者了解到 ，浙江银保监局推动银行与政策性融资担保公司合作，由担保公司经审核后给予合作 银行一定的担保总额，对额度内的借款企业实现批量化担保。例如，目前浙江辖内５ ７家农商银行与浙江省农业担保公司签订批量合作协议，合计获得２４．６２亿元的 担保总额；按贷款日均余额的０．５％收取保费，由银行全额承担。 [32] \t