突破“最先一公里”：小微企业首贷率纳入监管考核

７月１日，银保监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》 （以下简称《评价办法》），自此，银行支持小微企业有了更加明确、细化、全面的 监管评价依据。 市场普遍关注，相比之前“两增两控”等小微金融服务评价维度，《评价办法》 有何不同？评价体系的完善对于解决小微企业融资难、融资贵有多大帮助？在经济下 行压力叠加疫情影响之下，商业银行落实《评价办法》是否存在困难？ “总体来讲，从银行内部运营管理的要求到增加信用贷、首贷，再到尽职免责的 落实，《评价办法》涉及到银行小微业务的方方面面，可以说，《评价办法》整合了 近年来银保监会关于小微企业金融服务的一系列监管政策要求，并将其纳入到监管指 标体系当中，通过指标考核的激励约束机制来推动银行做好小微金融服务。”国家金 融与发展实验室副主任曾刚表示，随着《评价办法》的逐步落地，小微企业融资难融 资贵问题将得到进一步缓解。 相较此前的评价维度而言，《评价办法》有何不同之处？ ２０１３年，原银监会提出小微金融服务“两个不低于”要求；２０１５年，原 银监会将上述目标调整为“三个不低于”；２０１８年，原银监会将“三个不低于” 改为“两增两控”。而《评价办法》形成“一张清单、差别权重”的多维度综合化评 价指标体系，将评价结果分为四级八档。 可以看到，《评价办法》对小微金融服务评价维度更加全面、评价标准量化程度 更高，有利于提升商业银行小微企业金融服务质效。 中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟表示：“除了定量要求之外，《评价 办法》增加了很多定性管理要求，在评价内容、评价机制和评价结果运用等环节明确 了具体要求，这有助于完善金融支持小微企业的场景建设和长效机制。” 此外，在采访中，多位专家还表示了对“首贷率”的关注。 国家金融与发展实验室特聘研究员、新网银行首席研究员董希淼在接受《金融时 报》记者采访时，将“首贷难”问题形容为中小企业融资困境的“最先一公里”。他 认为，缓解中小企业融资困境，重点和难点之一是破解“首贷难”问题。然而，从银 行机构角度来看，商业银行普遍缺乏专门的首贷机制安排，包括授信政策、信贷计划 等，也未开发针对性的产品和服务。一般而言，获取新客户的成本显著高于维护老客 户。在经济下行压力下，银行基层机构和员工对拓展新的小微企业客户缺乏积极性。 因此，首贷率的考核要求具有十分积极的作用。 此外，不少业内人士关注，在经济下行压力叠加疫情影响之下，银行业面临较大 经营压力，在此背景下，商业银行落实《评价办法》是否存在困难？ “《评价办法》要求银行把之前没有做好的事做好，而不是去做不该做的事。” 曾刚表示，银行加大对小微企业的支持力度，仍然要建立在审慎风险管理的基础之上 ，绝不能为了完成考核目标而放弃或降低应有的风险防控标准。 值得关注的是，与《评价办法》配发的《商业银行小微企业金融服务监管评价指 标表》中，有关小微企业授信“尽职免责”的评分多达１３分，可见监管部门对尽职 免责落地情况的重视。“尽职免责在银行层面做起来比较难，此前监管上也没有比较 好的抓手。”曾刚表示。 兴业研究宏观分析师陈昊认为，此前，监管部门曾多次就银行尽职免责体系建设 提出具体要求，但在实践中，无论是授信过程还是贷款的实际发放过程，由于多方面 因素，尽职免责的落实难度较大。陈昊表示，从根本上来看，银行经营的外部评价体 系等一系列制约因素也造成了内部授信和贷款发放尽职免责的难度上升。除此之外， 尽职免责的模糊边界也成为各家银行难以切实落地这一要求的障碍。《评价办法》高 度重视对小微企业授信尽职免责，并通过评分机制将尽职免责纳入银行小微企业金融 服务评价的长效机制之中，长远来看，还需要多方面共同努力，完善尽职免责相关要 求。 [32] \t