驰援小微企业：金融加速度　服务有温度

浙江聚兴竹业有限公司是一家生产销售书架、衣帽架、鞋凳等竹木制品的小微企 业，今年公司在购置土地厂房、采购机器设备和原材料等环节出现资金缺口７５０万 元。中国银行庆元支行在“首贷户”拓展中了解到企业的融资需求，以“固定资产贷 款＋流动资金贷款”组合授信模式给予企业授信７８０万元。其中，固定资产贷款６ ５０万元，期限１０年，用于企业购置土地厂房资金周转；流动资金贷款１３０万元 ，期限１年。在此基础上，企业１０年期固定资产贷款按年归还后，还可相应增加流 动资金贷款额度，不仅保证了信贷支持力度，还可逐步降低企业融资成本。 今年二季度以来，央行等部门出台多项金融支持稳企业保就业政策。为了让政策 精准直达、快速落地，各地快速组织推动银企对接，并针对小微企业的融资痛点，着 力打通首贷堵点，提高信用贷款比例，多渠道为企业融资增信，加快线上产品创新， 提升信贷服务效率，以“大力度”“加速度”“有温度”的服务，让小微企业感受到 实实在在的获得感。 创新线上信用贷款产品 近年来，科技赋能金融创新的步伐不断加速。尤其是疫情发生以来，以金融科技 为支撑的线上金融服务所起到的作用愈发凸显。 通过推动税务、市场监管等部门及时与银行共享企业纳税、注册登记等信用信息 ，人民银行天津分行指导银行创新“税ｅ贷”“银税ｅ贷”“金网贷”等线上信用贷 产品，缓解小微企业缺少抵押担保问题，提高贷款发放效率。 同时，人行天津分行鼓励金融机构加强与第三方支付平台、网络头部企业的业务 合作，利用其掌握的资金流、信息流、货物流信息，扩大信用贷款支持范围，提高审 批放款效率。例如，天津银行利用支付平台的支付流水信息，开发出针对商户的“天 行用呗”“商超ｅ贷”等产品，利用美团的客户经营数据推出“美团生意贷”，有效 拓宽了信用贷款客户。今年前７个月，天津银行发放“商超ｅ贷”７．２亿元，支持 商户３２００余家。 ７月末，天津市１至５级地方法人银行普惠小微信用贷款余额１１６．１亿元， 占普惠小微贷款余额的３１．６％；７月当月发放普惠小微信用贷款３７．７亿元， 占新发放普惠小微贷款的８９．３％。 提升小微企业首贷比例 为解决首贷难题、打通首贷堵点，人民银行南昌中心支行实施小微企业“首贷提 升”工程，通过建立线上首贷中心、公示“授权”“授信”两张清单、构建各类信用 贷款产品体系、提供普惠金融综合服务等措施，提升小微企业首贷比例。 人民银行德州市中支主动对接市场监管、税务、工信等部门，获取新设立中小微 企业和个体工商户、新纳税企业、规模以上工业企业等信息，纳入首贷培植储备库， 由金融机构“一对一”走访。围绕未获贷企业缺信息、缺信用、缺抵押等堵点，指导 银行创新供应链融资、结算通宝、商租通宝等信贷产品，满足不同类型企业信贷需求 。截至７月末，已累计建档培植企业３７３９家，有３６２９家企业首次获贷２３． １亿元。 按照“扶上马再送一程”的思路，德州推动银行与首次获贷企业建立主办行关系 ，提高企业持续获贷能力。目前，已有１２１９家首贷企业与银行签订协议，贷款金 额１１．８亿元，累计帮助企业节约财务成本５００多万元。 人民银行安阳市中支组织各主办银行开展“第一次开户、第一次授信、第一次贷 款”活动，精准对接入库企业资金结算、融资等金融服务需求。今年以来，已对库内 ３６８１户市场主体发放首贷１１３．３亿元。 发挥融资担保作用 为缓解小微企业缺少抵押担保问题，人民银行常德市中心支行加强与当地政府有 关部门的沟通协作，推动完善融资担保考核激励机制，引导当地政府性融资担保机构 坚守功能定位，通过主动让利、优化服务等手段，加大对中小微企业的融资增信力度 。 在推动健全政府融资担保体系、设立风险补偿基金的基础上，常德创新推出了银 担业务合作模式。一是“银行＋担保”直担模式，担保公司创新股权、专利权、应收 账款、存货、机器设备、票据、预期收入质押等多种反担保措施，累计为５９８余户 （次）小微企业提供直担融资２７．３亿元。二是“银行＋担保＋补偿基金”模式， 针对高技术、轻资产特点的中小微企业，担保公司、风险补偿基金、银行三方合作推 出“科技担保贷”和“园区政银担贷”，三方按照４∶４∶２的比例分担贷款风险， 有效缓解了科技企业抵押担保难问题，累计为２５６户小微企业办理担保７．４亿元 。三是“银行＋担保＋商会”模式。针对因抵押资产不足而无法扩大融资的小微企业 ，尤其是从未获贷的初创期小微企业，担保、银行、商会三方合作推出“银担商会贷 ”，探索建立“担保公司担保、商会反担保、商会会员联保”的风险共担机制，帮助 小微企业成功获贷，目前已累计发放贷款８２４笔、金额１３．１亿元。 人民银行天津分行还组织金融机构与天津市中小企业信用融资担保中心、中信保 天津分公司等政策性融资增信机构对接合作，分担贷款损失、降低经营风险，促进普 惠小微信用贷款发放。 强化考核机制正向激励作用 近年来，为引导金融机构加大对小微企业的金融服务力度，监管部门从绩效考核 、不良容忍、尽职免责等方面出台了一系列差异化的鼓励支持政策，各地也结合实际 开展了卓有成效的实践。 为强化内部激励，天津推进金融机构改进内部绩效考核机制，加大正向激励，提 升基层行和一线员工发放信用贷款的积极性。例如，天津银行将普惠小微信用贷款增 长目标分条线、分阶段分解下达，并在绩效考核中设立“一票否决”项，对不达标的 经营单位扣减得分；天津金城银行按照小微企业信用贷款新增户数给予基层行一定业 务费用奖励。 安阳推动出台考评办法，设定金融机构小微企业贷款增长、存贷比、制造业贷款 占比等考核指标，每年对各金融机构进行考评打分。安阳市财政设立专项奖励资金， 对考核较好的金融机构进行奖励，已向６家金融机构发放奖励资金１２０万元。人民 银行安阳市中支出台金融支持保市场主体考核办法，通过随机开展企业走访调查，了 解金融机构信贷流程、减免手续、下放权限等措施落实情况，督促提升金融服务质效 。７月份，安阳全市小微企业贷款平均办理天数仅３．７天，较今年年初减少４．１ 天；新发放小微企业贷款利率同比下降１．１４个百分点。 [32] \t