普惠贷款权重暴升３倍　小微不良风险平衡术

“上半年我们普惠金融贷款的压力非常大，层层分解任务，非常重的考核指标， 而且经常加任务，必须完成相关的任务指标，监管部门也一直在督促。”９月４日， 某国有银行地级市分行副行长告诉时代周报记者，优质的小微企业是各个银行争夺的 对象。 近日，银保监会普惠金融部主任李均锋表示，从今年前７个月的情况看，普惠型 小微企业贷款“量增、面扩、价降”。截至７月末，５家大型国有银行普惠型小微企 业贷款余额达３．５７万亿元，较上年末增长３７．１％。 ９月４日，北京某中型科技企业创始人对记者表示，６月份以来，不少银行上门 推荐贷款，不仅利率低于３％，还主动提到不用钱可以买回银行固定收益产品，有时 一天有三家银行客户经理上门。 今年政府工作报告提出，国有大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于４０ ％。８月底，国有大行均披露了２０２０年半年报。从半年报的数据看，工行、农行 、中行、建行、交行这５家大行的普惠型小微企业贷款较年初增速均超过２０％。 然而，如何平衡速度与资产质量则是银行需要重点面对的难题。９月４日，工商 银行广东分行相关人士告诉时代周报记者，将始终坚持业务发展与风险控制两手抓， 普惠贷款在实现快速增长的同时也保持了质量稳定。 考核全面倾斜 今年政府报告提出，“大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于４０％。” 时代周报记者梳理，２０１９年对这一指标的要求是要增长３０％以上。 从半年报披露的数据看，五大国有银行增速均达到了２０％，完成了半年度的目 标。其中，农业银行已经提前完成了年度目标。 具体看，农行普惠型小微企业贷款余额８６６１．４２亿元，较年初增加２７３ ８．３５亿元，增速４６．２％，高于全行贷款增速３７．３个百分点；工行普惠型 小微企业贷款余额６３９９．２９亿元，比年初增长３５．７％。 交行上半年普惠金融“两增”口径贷款余额２１４７．２０亿元，较上年末增加 ５０７．６９亿元，增幅３０．９７％；中行上半年普惠型小微企业贷款余额５２５ ４亿元，比上年末增长２７％。 其余大行，如建行普惠金融贷款余额１２５８９．０９亿元，增速为２３．４％ ；邮储银行上半年的普惠型小微企业贷款余额７５６６．１２亿元，较上年末增加１ ０３４．２７亿元，增幅为１５．８３％。 多个受访的国有大行人士告诉时代周报记者，今年银行内部对普惠金融的考核压 力很大，分值很高，甚至有一票否决权。 “我们行有两个考核口径，一个是银保的监管口径，另一个是银行内部的，现在 又增加了扶贫、民营企业贷款等考核口径。分值很高，基本每个月都要交任务。这个 指标有一票否决权，有一些支行行长其他指标完成得很好，但是普惠金融的指标没有 完成，直接被撤职了。”９月３日，某国有大行人士告诉时代周报记者。 前述工行广东分行人士说，重点根据银保监会普惠贷款“两增两控”及结构化考 核要求，提高普惠金融业务指标在分、支行经营绩效和业务发展考评中的考核权重， 加大主管行长ＫＰＩ考核力度。 时代周报记者此前获悉，不少银行内部已与每个分行签订了“军令状”，大幅提 高“普惠型小微企业信贷增长”指标的考核权重，甚至权重升幅超过３００％，并且 将小微企业贷款的不良贷款容忍度提升至３．５％。 “下一步，我们还将普惠金融业务考核政策传导到分支机构，用好考核指挥棒； 保障专项信贷规模配置，推动行长奖励基金、考核利润补贴等专项资源落地见效，确 保将政策红利反哺小微企业。”此前，中信银行相关负责人提供给时代周报记者的材 料显示。 速度与质量平衡术 在贷款增加的同时，商业银行业需要平衡各类风险。一般情况下，普惠金融尤其 是小微企业不良贷款率比较高，银行开展业务也会相对谨慎。如何平衡增速与风险的 关系，则是银行从业人士需要思考的问题。 “不良率确实有提高，我们有分行就出现过首贷就出现问题的情况。风控上并没 有特别大的改变，但是利率有所降低。目前推得比较多的是线上化贷款产品，比较简 便。”９月５日，某股份制银行分行副行长在接受时代周报记者采访时说道。 近日，某国有大行省级分行人士告诉时代周报记者，至上半年末，全省普惠金融 贷款不良余额比年初下降０．５４亿元、不良率下降０．２２个百分点。 在半年报业绩发布会上，农业银行副行长湛东升表示，持续加强小微企业业务的 风险监测，贷后管理，跟踪研判疫情发展的影响，持续全面及时有效地排查小微企业 的风险状况，对重点产品、重点区域风险加强监测，针对可能集中爆发的风险隐患要 前瞻性地制定处置预案，确保风险整体可控，资产质量基本稳定。 据农行相关人士提供给时代周报记者的资料显示，严守风险底线，上线“小微企 业客户行为风险识别系统”，丰富风险预警指标体系，强化对线上业务的贷后管理。 银保监会的数据显示，截至６月３０日，不良普惠型小微贷款余额０．４万亿元 ，较年初增长９．２５％，不良率２．９９％，较各项贷款不良率高０．８８个百分 点。 上述工行广东分行人士说，在目标客户精准定位、多场景引流客户的同时，实现 数据交叉验证、贷后批量监测、风险提前预警，全面提升风险防范能力。 “在线下的贷前调查和贷后管理中，不仅要求分支机构实地深入了解企业和股东 本身，更要求将企业所在的地区经济、专业市场、产业集群、上下游核心大型企业等 数据信息联系起来统筹规划，针对性地制定风险防控措施。”该人士对记者表示。 “总体上还是在我们的不良容忍度之内。随着经济金融形势变化，小微企业不良 贷款明年可能会有所增加，但是对增加的不良贷款，银保监会和银行业金融机构有足 够的能力和工具，来应对不良贷款率上升的压力。”８月２２日，银保监会普惠金融 部主任李均锋对外表示。 [32] \t