限额之后又见提额　银行信用卡争夺存量客户？

疫情以来，银行信用卡等零售业务增速放缓，不良率上升，部分银行开始对一些 客户主动限额。但近期，情况似乎有些变化。 日前，一位信用卡用户刘先生对记者表示：“四五年前，我在一家银行申请了信 用卡。因为初始额度不高，此后很少再用，偶尔在超市买菜。过去几年间，这张信用 卡的额度没有变化。但就在今年１０月底，突然收到这家银行的一则短信，要把我的 额度再提升１万元。” 另外一位张先生称，自他工作后，工资账户一直开在一家股份制银行，不过他没 有申请该行的信用卡。今年１１月初，这家股份制银行信用卡营销中心人员电话告知 ，由于最近工资流水不错，将主动为他提供一张白金信用卡，可以享受高额度、航空 票价优惠等多项权益。“奇怪的是，最近几年我的工资没有增长，流水也一直变化不 大，不知道为什么这家银行此时这么主动。”张先生感到疑惑。 信用卡行业研究人士董峥对第一财经表示，上述情况属于银行信用卡中心对客户 的精准营销。当前，信用卡逐渐趋向饱和，银行开始挖掘存量用户。有些用户申请了 信用卡，虽然很少使用，但并没有产生风险。目前，这群人重新进入银行的视线，银 行尝试通过提额方式，试图增加与存量客户更多的黏性。另外，一些掌握客户借记卡 信息的银行，也想借机通过信用卡做大零售业务。 央行数据显示，截至二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计７．５６ 亿张，环比仅增长０．９９％；银行卡授信总额１７．９１万亿元，环比增长１．９ ２％；银行卡应偿信贷余额７．５０万亿元，环比增长３．２６％。 “信用卡发卡目标人群按照发卡标准，考虑地域、年龄、职业等因素后，实际适 合发卡的用户基数其实有限。再考虑到一人多家银行信用卡的重叠现象，估测实际持 卡人数约为５亿左右，即全国人口基数的１／３强。”董峥称。 “每逢五一、中秋、双十一、春节等节假日或者购物节，银行信用卡中心一般都 会根据客户以往的消费和还款信用记录，主动为低风险客户提升授信额度。另外，各 银行也会通过刷卡优惠信息等手段，吸引用户使用信用卡。若用户用来购买大件商品 ，银行可以获得分期手续费。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智对记者表示。 另外一位业内人士表示，今年以来，由于疫情影响，信用卡不良率节节攀升，但 信用卡业务一直以来是银行的重要业务。银行开始调整策略，对信用卡的稍高风险客 户主动限额，同时提升对低风险客户的服务。 数据显示，２０２０年１～９月，招商银行信用卡新生成不良贷款２４０．７５ 亿元，同比增加１０７．９８亿元；零售贷款（不含信用卡）不良生成额６３．５６ 亿元，同比增加１４．９０亿元。“鉴于疫情对居民就业、收入和消费等方面的影响 仍在释放，叠加共债风险等因素，预计零售业务风险管控仍将持续面临较大压力。” 招商银行称。 平安银行也称，受疫情影响，信用卡不良率有所上升，但三季度开始已趋于稳定 。“信用卡业务将继续贯彻全流程风险管理理念，利用量化工具，管控风险。一方面 引入外部数据，利用大数据技术，持续提升风险模型的风险辨识度，对客户资质进行 更准确判断，保证获客质量，持续优化信用卡组合品质。另一方面响应国家号召为疫 情客户提供延期、个性化还款等纾困方案，同时进一步升级科技及大数据在差异化催 收策略的应用，通过考核、激励、资源整合等丰富的不良管理手段，强化不良资产管 控。”该行表示。 [32] \t