信用卡业务不良压力逐步缓解

信用卡业务是银行零售业务的重要组成部分。在新冠肺炎疫情冲击下，商业银行 零售客户还款能力及意愿出现短期下降，部分银行信用卡不良率在第一季度出现抬升 。６月９日，央行发布的《２０２０年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用 卡逾期半年未偿信贷总额达９１８．７５亿元，占信用卡应偿信贷余额的１．２７％ 。６月２９日，中国银保监会消费者权益保护局发布２０２０年第四号风险提示也显 示，消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资 金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，也致使金融机构风险累积。 不过，多家机构观点认为，这种压力从３月份已经出现缓解。中诚信国际报告显 示，受疫情影响，信用卡不良资产回收率在２０２０年２月出现大幅下降，但３月至 ４月已恢复至疫情前水平甚至达到更高。中金公司观点认为，疫情冲击放大了风险暴 露幅度，信用卡业务不良根源更多是高速扩张之后的业务调整，随着信用卡不良压力 逐步放缓，客群结构占优的银行有望率先看到不良率回落。 尽管如此，信用卡等业务受失业率上升与居民收入下降影响最直接，仍是银行业 零售信贷资产的主要风险点。当前，虽然信用卡不良压力趋缓，但总体而言仍处于相 对高的水平。 刚刚过去的６月份，以信用卡不良消费类个人贷款为基础资产的资产证券化（Ａ ＢＳ）产品连续发行。比如，“２０建鑫２”是由建设银行发行的不良信用卡ＡＢＳ 产品，总规模为３．７１亿元。“２０工元至诚１”是由工商银行发行的不良信用卡 ＡＢＳ产品，总规模为３．４９亿元。“２０招银和萃２”和“２０招银和萃３”是 由招商银行发行的不良信用卡ＡＢＳ产品，总规模分别为８７８０万元和１．０７亿 元。 东方证券研报认为，从ＡＢＳ角度前瞻零售贷款风险，信用卡和消费贷ＡＢＳ基 础资产质量在第一季度均有不同程度的降低，但当前不良上升压力已出现边际放缓趋 势。预计２０２０年全年信用卡和消费贷的不良率上升幅度可控。另外，信用卡业务 监管较为规范，其抗风险能力较“非典”及次贷危机时期显著提升。 [32] \t